當(dāng)前位置：文章首頁(yè) >> 理論探討 >> 鄉(xiāng)村建設(shè) >> 我國(guó)農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展總體上勢(shì)頭良好，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)的存貸額度不斷增加，已形成以農(nóng)村合作金融為主體，商業(yè)銀行和政策性銀行為輔，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷發(fā)展壯大的農(nóng)村金融體系。2011年年底，金融機(jī)構(gòu)基本覆蓋了絕大部分農(nóng)村地區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率占我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的95．3%［1］。然而，當(dāng)前農(nóng)村金融仍難以滿(mǎn)足新農(nóng)村建設(shè)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)的需求。
一、農(nóng)村金融發(fā)展的困境
(一)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能定位不準(zhǔn)確
農(nóng)村合作金融本質(zhì)上脫離了與農(nóng)戶(hù)、農(nóng)企、農(nóng)村的互助合作關(guān)系。2003年我國(guó)深化農(nóng)村信用社改革以來(lái)，農(nóng)村信用社改革順利，發(fā)展迅速，起著金融支農(nóng)主力軍的作用。然而，農(nóng)村信用社在改革的過(guò)程中，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，并逐漸向商業(yè)化銀行傾斜。2012年8月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)文鼓勵(lì)現(xiàn)有的農(nóng)村信用社改組為農(nóng)村商業(yè)銀行，現(xiàn)有的農(nóng)村合作銀行要全部改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。這將使合作金融的主力軍越來(lái)越偏離與農(nóng)戶(hù)、農(nóng)企、農(nóng)村的互助合作關(guān)系，走上商業(yè)化道路。新型農(nóng)村合作金融業(yè)態(tài)，如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等正處于起步階段，規(guī)模有限，不能很好地發(fā)揮支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的作用。新型農(nóng)村合作金融業(yè)態(tài)存在著市場(chǎng)定位模糊、管理機(jī)制不健全、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、安全隱患較大等諸多問(wèn)題。一些小額貸款公司、資金互助社，由于缺乏正規(guī)的監(jiān)管，以營(yíng)利為目的，有的甚至出現(xiàn)非法集資、詐騙、放高利貸等現(xiàn)象。
農(nóng)村商業(yè)金融出現(xiàn)“商業(yè)性”功能和“政策性”功能的重疊。我國(guó)農(nóng)村商業(yè)金融是以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行為代表的商業(yè)銀行。2007年以來(lái)，以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為首的商業(yè)銀行，在國(guó)家的政策引導(dǎo)下回歸農(nóng)村信貸市場(chǎng)。農(nóng)村商業(yè)銀行主要支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、農(nóng)村小城鎮(zhèn)的建設(shè)和農(nóng)村的信貸扶貧。農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)不完全是商業(yè)性的，也有政策性的金融服務(wù)，與政策性金融機(jī)構(gòu)的功能部分重疊。由于農(nóng)村金融的交易成本高、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)，試圖用行政式的安排，通過(guò)政策誘導(dǎo)來(lái)“要求”商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”，是與商業(yè)銀行的性質(zhì)不相符的。一旦這種政策誘導(dǎo)消失，商業(yè)銀行只會(huì)吸收農(nóng)村資金到城市和高收益的行業(yè)。2009年有關(guān)部門(mén)對(duì)北京密云縣的調(diào)查顯示，四大商業(yè)銀行對(duì)于農(nóng)村地方經(jīng)濟(jì)的影響是負(fù)面的，是地方金融的抽水機(jī)。其中，某家銀行的存貸比不到20%，一年從密云縣調(diào)走資金超過(guò)40億［1］。
農(nóng)村政策性金融未能充分發(fā)揮政策性功能。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國(guó)唯一一家農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)，糧棉油購(gòu)銷(xiāo)儲(chǔ)備貸款業(yè)務(wù)是其主要業(yè)務(wù)。政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)政策優(yōu)惠和政策傾斜，扶持農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)育和完善。2010年中央一號(hào)文件提出，拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)領(lǐng)域，大力開(kāi)展農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中長(zhǎng)期政策性信貸業(yè)務(wù)。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在原有基礎(chǔ)上，拓展了商業(yè)性業(yè)務(wù)，加大了對(duì)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)科技貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款和農(nóng)業(yè)流通體系建設(shè)貸款等。2011年，農(nóng)發(fā)行貸款總額為18755．50億元，其中支持產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款為399．67億元，占2．13%;支持種植、養(yǎng)殖、加工、流通等領(lǐng)域內(nèi)各類(lèi)農(nóng)業(yè)小企業(yè)和農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的貸款為75．87億元，占0．4%;發(fā)放農(nóng)村路網(wǎng)、農(nóng)村公共設(shè)施、農(nóng)業(yè)生態(tài)等農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款739．77億元，占3．94%［3］2。從以上數(shù)據(jù)可以看出，農(nóng)發(fā)行在支持農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展上成效甚微，未充分發(fā)揮政策性金融功能。
(二)農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象嚴(yán)重
長(zhǎng)期以來(lái)，“二元經(jīng)濟(jì)”①結(jié)構(gòu)使得我國(guó)城鄉(xiāng)發(fā)展差距很大，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展落后，農(nóng)村資金大量被用于城市工業(yè)化建設(shè)。資金的長(zhǎng)期短缺抑制了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。李銳、朱喜通過(guò)Bi-probit和Match模型定量分析得出，我國(guó)農(nóng)戶(hù)的金融抑制程度十分嚴(yán)重，約為70．92%［3］。據(jù)農(nóng)業(yè)部統(tǒng)計(jì)資料顯示，2010年中國(guó)農(nóng)業(yè)增加值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重近18%，但農(nóng)業(yè)在整個(gè)金融機(jī)構(gòu)占用的貸款余額不足7%。截至2011年11月底，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款額達(dá)到14．3萬(wàn)億，占各項(xiàng)貸款額比重達(dá)到25%。
在農(nóng)村金融市場(chǎng)上處于壟斷地位的農(nóng)村信用社，出于防范風(fēng)險(xiǎn)和提高經(jīng)濟(jì)效益的考慮，其農(nóng)業(yè)存款遠(yuǎn)大于農(nóng)業(yè)貸款，往往使真正需要資金的農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村企業(yè)無(wú)法得到貸款。大多數(shù)位于農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行，包括郵政儲(chǔ)蓄銀行在內(nèi)，在農(nóng)村金融市場(chǎng)處于“只存不貸”或“多存少貸”狀態(tài)，起著資金“抽水機(jī)”的作用，將大量農(nóng)業(yè)資金用于工業(yè)和非農(nóng)生產(chǎn)，農(nóng)村金融需求得不到有效滿(mǎn)足。目前，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置仍不足。截至2011年底，全國(guó)有1696個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)空白，占我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的4．7%［1］。較多縣域新設(shè)的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)種類(lèi)不全，機(jī)構(gòu)數(shù)量極少，服務(wù)能力有限，無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。
(三)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系發(fā)展滯后
農(nóng)業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，如自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)等，是傳統(tǒng)的小農(nóng)生產(chǎn)方式無(wú)力應(yīng)對(duì)的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村金融起重要的支持作用，能夠分散農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)是世界上自然災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家，每年各種突發(fā)性的自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展迫切需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持。
隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，保險(xiǎn)業(yè)在服務(wù)“三農(nóng)”方面進(jìn)行了積極探索，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到較快發(fā)展。從2004年起，中國(guó)加大了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，從選擇試點(diǎn)地區(qū)、財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)，到逐步建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)體系。直到2007年，中央政府開(kāi)始推出面向全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼政策，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入快速發(fā)展的時(shí)期。2010年，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入135．68億元，是2006年的271．6倍，涵蓋了種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、森林及一些地方特色農(nóng)產(chǎn)品品種，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋1．4億農(nóng)戶(hù)［4］�，F(xiàn)有參保品種主要集中在中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼所涵蓋的農(nóng)產(chǎn)品品種，有些高效、高產(chǎn)值品種或項(xiàng)目由于沒(méi)有財(cái)政補(bǔ)貼政策扶持，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)推動(dòng)緩慢。2010年，中央財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)101．6億元，但政府支持方式以農(nóng)戶(hù)保費(fèi)補(bǔ)貼為主，形式單一，補(bǔ)貼層次偏低�，F(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系處于起步和探索階段，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的品種少，覆蓋范圍小，農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持不夠。此外，我國(guó)再保險(xiǎn)體系尚未建立、商業(yè)保險(xiǎn)保障作用有限、風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制亟待完善等問(wèn)題，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)難以分散�，F(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不相適應(yīng)。
(四)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足
農(nóng)村的金融需求在不同地區(qū)、不同人群、不同產(chǎn)業(yè)、不同階段、不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在較大的差異性。農(nóng)村金融需求的多樣性、層次性和地域性，決定了農(nóng)村金融產(chǎn)品需要不斷創(chuàng)新。然而，現(xiàn)階段存貸款是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要金融產(chǎn)品，難以滿(mǎn)足多元化的農(nóng)村金融需求。農(nóng)村金融的主要需求對(duì)象是農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村企業(yè)。他們的金融需求額度小、分布分散、缺乏抵押品，而傳統(tǒng)的農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)，品種單一，貸款條件苛刻，缺乏針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)民消費(fèi)等方面的信貸產(chǎn)品，無(wú)法適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于從業(yè)人員素質(zhì)、硬件水平、創(chuàng)新機(jī)制等內(nèi)外原因使創(chuàng)新動(dòng)力不足，有的甚至根本沒(méi)有創(chuàng)新。
二、制約農(nóng)村金融發(fā)展的因素
“二元經(jīng)濟(jì)”結(jié)構(gòu)導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)和城市金融市場(chǎng)割裂，農(nóng)村資金大量流入城市，農(nóng)村金融發(fā)展嚴(yán)重滯后，內(nèi)生因素是制約當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的主要因素。
信息不對(duì)稱(chēng)影響農(nóng)村金融孕育。我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)已初步形成，但有些農(nóng)村地區(qū)仍存在金融空缺現(xiàn)象。農(nóng)村金融市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題遠(yuǎn)比城市普遍、嚴(yán)重。由于農(nóng)村信用體系和中介市場(chǎng)尚未建立，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶(hù)的資信和還貸能力等不了解。農(nóng)戶(hù)由于自身文化水平有限、金融知識(shí)匱乏，金融機(jī)構(gòu)的宣傳不到位等原因，對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品不甚了解。農(nóng)戶(hù)由于信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致在農(nóng)村信貸的申請(qǐng)、審批、獲得、還款過(guò)程，存在道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，加大了農(nóng)村金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為避免道德風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)產(chǎn)生對(duì)農(nóng)戶(hù)的“惜貸”行為。信息不對(duì)稱(chēng)阻礙了一些金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，限制現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新和擴(kuò)張，影響農(nóng)村金融發(fā)展。
交易成本高拖累農(nóng)村金融效率。當(dāng)前，農(nóng)村金融市場(chǎng)尚未建立自己的信用體系，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)戶(hù)、農(nóng)企的資信情況、還款能力等不了解。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的是數(shù)量龐大、分布分散、資金需求額度少的農(nóng)戶(hù)和經(jīng)營(yíng)規(guī)模小的農(nóng)村企業(yè)。因此，在投放貸款前，必然會(huì)加大對(duì)農(nóng)戶(hù)和農(nóng)企相關(guān)信息的調(diào)查，如農(nóng)戶(hù)的經(jīng)濟(jì)狀況、信用狀況、還款能力、農(nóng)企的生產(chǎn)能力、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等;貸款發(fā)放過(guò)程中，面臨缺乏抵押品、手續(xù)復(fù)雜等諸多問(wèn)題;貸款發(fā)放后，金融機(jī)構(gòu)要監(jiān)督農(nóng)戶(hù)的行為和農(nóng)企的經(jīng)營(yíng)狀況，催收貸款，這些都增加了金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的交易成本。交易成本高，拖累了農(nóng)村金融的效率，制約農(nóng)村金融發(fā)展。
經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大阻礙農(nóng)村金融成長(zhǎng)。農(nóng)業(yè)是典型的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然氣候影響大，生產(chǎn)季節(jié)性明顯。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，未建立相關(guān)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，農(nóng)業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系發(fā)展滯后。作為農(nóng)村金融需求者的農(nóng)戶(hù)和農(nóng)業(yè)企業(yè)通常具有收入低下，單筆存貸款規(guī)模小、生產(chǎn)項(xiàng)目的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大、缺乏必要的擔(dān)保品與抵押品等特點(diǎn)，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于城市金融。2008年年底，全國(guó)農(nóng)村信用社不良貸款仍高達(dá)7．9%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期其他國(guó)有商業(yè)銀行的水平［5］。此外，農(nóng)村金融本身存在著機(jī)構(gòu)設(shè)置重疊、效率低下，不良資產(chǎn)負(fù)擔(dān)沉重等問(wèn)題。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨著較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，阻礙了農(nóng)村金融的成長(zhǎng)。
三、促進(jìn)農(nóng)村金融走出發(fā)展困境的對(duì)策
制約農(nóng)村金融發(fā)展的根本原因是我國(guó)農(nóng)村金融自身的特殊性和復(fù)雜性，即內(nèi)生因素。走出農(nóng)村金融發(fā)展的困境:
(一)完善現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系
現(xiàn)行農(nóng)村金融體系存在著機(jī)構(gòu)設(shè)置不足、功能定位不準(zhǔn)確等諸多問(wèn)題。學(xué)界普遍意識(shí)到改革和完善現(xiàn)行農(nóng)村金融體系的重要性和迫切性。中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多元化是一種必然趨勢(shì)，但學(xué)者們對(duì)具體的多元化過(guò)程中民間金融、政策性金融、合作金融和商業(yè)性金融的關(guān)系以及它們的權(quán)重等問(wèn)題存在著爭(zhēng)議，觀(guān)點(diǎn)分歧較大。結(jié)合我國(guó)農(nóng)村金融自身的特殊性和復(fù)雜性，我們認(rèn)為，現(xiàn)階段應(yīng)建立以政策性金融和合作性金融為主，商業(yè)性金融為輔的農(nóng)村金融體系。
1．完善政策性金融
我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)才剛剛建立，農(nóng)村金融的市場(chǎng)化程度低，有些農(nóng)村地區(qū)尚未形成金融市場(chǎng)。農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性和農(nóng)村金融市場(chǎng)的不完全競(jìng)爭(zhēng)性，導(dǎo)致市場(chǎng)在配置農(nóng)村金融資源的過(guò)程存在著較明顯的“市場(chǎng)失靈”。在國(guó)外，農(nóng)村政策性金融旨在定位于修正“市場(chǎng)失靈”。在我國(guó)，長(zhǎng)期以來(lái)的“小農(nóng)經(jīng)濟(jì)”使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低下，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施匱乏，政策性金融在當(dāng)前的農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，不僅要發(fā)揮修正“市場(chǎng)失靈”的功能，更應(yīng)通過(guò)政策傾斜和政策優(yōu)惠發(fā)揮“培育農(nóng)村金融市場(chǎng)”的作用，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)機(jī)制的形成和完善。
中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國(guó)唯一的一家農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)。然而，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由于制度安排缺陷，其在功能定位、業(yè)務(wù)范圍等方面未能真正發(fā)揮其政策性金融功能。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上深化改革，重新定位，使其真正成為新農(nóng)村建設(shè)中重要的基礎(chǔ)性力量。功能上，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)定位于農(nóng)村金融的扶植和開(kāi)發(fā)，市場(chǎng)補(bǔ)充和誘導(dǎo)等功能;業(yè)務(wù)范圍上，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)拓展其業(yè)務(wù)，在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、扶持重點(diǎn)地區(qū)和行業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等方面發(fā)揮重要作用。此外，在中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行之外，還需完善政策性金融機(jī)構(gòu)，構(gòu)建穩(wěn)定可持續(xù)的農(nóng)業(yè)政策性籌資機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制［6］。
2．發(fā)展合作性金融
從國(guó)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，發(fā)達(dá)國(guó)家都是建立以合作金融為主的農(nóng)村金融體制。這些合作金融是以農(nóng)戶(hù)為主體，實(shí)行“自愿參與、民主管理、服務(wù)社員、利潤(rùn)返還”的原則。我國(guó)農(nóng)村金融體系缺乏以農(nóng)戶(hù)、農(nóng)企、農(nóng)村為主體的合作金融，農(nóng)村信用社作為我國(guó)合作金融的主體，其商業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式使其難以真正發(fā)揮合作金融的作用。
合作金融源于農(nóng)村，扎根農(nóng)村，更易于滿(mǎn)足農(nóng)村金融需求，理應(yīng)成為我國(guó)農(nóng)村金融的主體。我國(guó)農(nóng)村合作金融的發(fā)展必然是長(zhǎng)期的、艱巨的和曲折的。現(xiàn)階段，發(fā)展我國(guó)農(nóng)村合作金融，應(yīng)從以下方面著手。一是深化農(nóng)村信用社改革。自2003年農(nóng)村信用社改革以來(lái)，農(nóng)村信用社取得較好較快的發(fā)展。然而，農(nóng)村信用社的商業(yè)化趨勢(shì)越來(lái)越明顯，不利于其真正發(fā)揮合作金融的作用。政府應(yīng)采取行政法規(guī)和政策扶持方式，繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，加強(qiáng)和完善信用社對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持，建立以農(nóng)戶(hù)、農(nóng)企為主體的信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。二是放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入，激活民間資本，吸納民間資本進(jìn)入合作金融領(lǐng)域。民間非正規(guī)金融由于其草根性和靈活性，在我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)上發(fā)揮著重要的作用，能夠更有效地滿(mǎn)足農(nóng)村金融的需求。國(guó)家應(yīng)該放寬合作金融的準(zhǔn)入門(mén)檻，激活民間資本，引導(dǎo)民間非正規(guī)金融進(jìn)入農(nóng)村合作金融領(lǐng)域，發(fā)展多元化的合作金融組織。此外，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。
3．引導(dǎo)商業(yè)性金融
商業(yè)銀行的性質(zhì)決定了其逐利的本性。在農(nóng)村金融市場(chǎng)建立初期，商業(yè)銀行的促農(nóng)作用不明顯，相反，會(huì)起到農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”的作用，吸收農(nóng)村資金到高收益的城市產(chǎn)業(yè)。政府試圖通過(guò)行政式的安排“要求”商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”，與商業(yè)銀行的性質(zhì)不相符，有悖市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律�，F(xiàn)階段商業(yè)銀行在農(nóng)村金融中僅起輔助作用。商業(yè)銀行資金實(shí)力雄厚，國(guó)家應(yīng)通過(guò)政策誘導(dǎo)，促進(jìn)商業(yè)銀行加大對(duì)“三農(nóng)”的支持力度，重點(diǎn)引導(dǎo)商業(yè)銀行扶持農(nóng)村大中型農(nóng)村龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)流通體系建設(shè)等方面，這樣既扶持了農(nóng)業(yè)的發(fā)展，又保證了商業(yè)銀行的盈利性。
(二)建立財(cái)稅扶持農(nóng)村金融機(jī)制
農(nóng)業(yè)是典型的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)雙重影響，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)吸引資金的能力較弱，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”和經(jīng)營(yíng)盈利的雙重目標(biāo)，單靠自身力量難以完成，必須依靠政府的政策支持。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，各國(guó)的農(nóng)村金融建設(shè)都離不開(kāi)政府的財(cái)政投入和政策支持。
近年來(lái)，各級(jí)地方政府財(cái)稅部門(mén)制定了一系列的政策措施，積極引導(dǎo)和支持農(nóng)村金融發(fā)展，對(duì)增加農(nóng)村金融供給發(fā)揮了積極的作用，但總的來(lái)看，財(cái)政支持農(nóng)村金融發(fā)展的力度還不夠，政策缺乏針對(duì)性和持續(xù)性。因此，我國(guó)應(yīng)建立穩(wěn)定的財(cái)稅政策支持農(nóng)村金融機(jī)制，確保優(yōu)惠財(cái)稅政策的有效性、穩(wěn)定性和持續(xù)性。首先，繼續(xù)加大向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的財(cái)政補(bǔ)貼，建立有效的補(bǔ)貼與績(jī)效監(jiān)督機(jī)制，堅(jiān)持專(zhuān)款專(zhuān)用，使政策補(bǔ)貼真正為民所用。其次，制定各種優(yōu)惠政策，如為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供稅收優(yōu)惠、利息補(bǔ)貼等，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)為“三農(nóng)”提供貸款。最后，為偏遠(yuǎn)地區(qū)和貧困地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展提供財(cái)政資金支持［7］。我國(guó)政府應(yīng)有效地發(fā)揮財(cái)政的杠桿效應(yīng)，積極引導(dǎo)市場(chǎng)資金流入農(nóng)村。
(三)建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在著較大的自然風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，建立健全現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系是提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平的重要環(huán)節(jié)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅能夠促進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整以及保障農(nóng)民持續(xù)增收，還能促進(jìn)農(nóng)村新型合作組織發(fā)展壯大。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范方面也起著重要作用。
當(dāng)前我國(guó)應(yīng)建立加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)，建立多渠道支持、多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，走政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系相結(jié)合發(fā)展的道路，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的品種，提高農(nóng)村保險(xiǎn)的覆蓋率;健全再保險(xiǎn)和重大風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)償作用。政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳，引導(dǎo)農(nóng)民提高參保意識(shí)，鼓勵(lì)農(nóng)民參保，對(duì)強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼。政府應(yīng)運(yùn)用財(cái)政、稅收、金融、再保險(xiǎn)等，引導(dǎo)和支持商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域。
(四)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品
農(nóng)村金融需求的多樣性、層次性和地域性，決定了農(nóng)村金融產(chǎn)品要不斷創(chuàng)新。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，農(nóng)村金融需求也在不斷發(fā)展變化。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以滿(mǎn)足“三農(nóng)”需求為出發(fā)點(diǎn)，不斷創(chuàng)新，推出適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品。
農(nóng)村金融需求主要分為消費(fèi)性需求和生產(chǎn)性需求。隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，生產(chǎn)性需求將成為農(nóng)村金融需求的主體。在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需求領(lǐng)域，應(yīng)依托資金實(shí)力雄厚的中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為代表的商業(yè)銀行，創(chuàng)新推出中長(zhǎng)期的信貸產(chǎn)品和貸款模式。在農(nóng)業(yè)企業(yè)需求領(lǐng)域，要?jiǎng)?chuàng)新?lián)Ｆ返盅簷C(jī)制;加大對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的貸款力度;對(duì)于特色農(nóng)業(yè)要?jiǎng)?chuàng)新推出適合其本身特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品;對(duì)于農(nóng)村小微企業(yè)，要?jiǎng)?chuàng)新信貸機(jī)制，大力發(fā)展和發(fā)揮農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作社的作用。農(nóng)村消費(fèi)性需求領(lǐng)域主要是指農(nóng)民用于婚喪嫁娶、生育、醫(yī)療和教育等較大的資金需求，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)創(chuàng)新推出不需要任何抵押擔(dān)保品的信貸產(chǎn)品。
(五)優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境
當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳，主要表現(xiàn)在農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后、中介市場(chǎng)不完善、農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)制尚未形成、農(nóng)業(yè)金融監(jiān)管缺位等方面，農(nóng)村金融的發(fā)展受到了極大的限制。優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，是新形勢(shì)下改善農(nóng)村金融服務(wù)、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融協(xié)調(diào)健康發(fā)展的需要。
優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，一是加快建立農(nóng)村信用體系。我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)人口眾多，農(nóng)戶(hù)的信用情況難以把握，應(yīng)加快建立一個(gè)完善的、共享的農(nóng)戶(hù)信用信息庫(kù)，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的交易成本。二是加快農(nóng)村擔(dān)保市場(chǎng)建設(shè)。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)不得不要求農(nóng)戶(hù)提供抵押物和擔(dān)保品。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)體系的不健全，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)和農(nóng)業(yè)企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)缺乏符合金融機(jī)構(gòu)要求的抵押物和擔(dān)保品。因此，應(yīng)建立由政府牽頭、財(cái)政注資，組建農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保中心，鼓勵(lì)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)業(yè)擔(dān)保領(lǐng)域［8］。三是加強(qiáng)農(nóng)村金融的法律監(jiān)管。農(nóng)村金融市場(chǎng)，特別是民間信貸市場(chǎng)，由于缺乏相關(guān)的法律監(jiān)管，金融風(fēng)險(xiǎn)較大。國(guó)家應(yīng)出臺(tái)相關(guān)法律加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的監(jiān)管，降低農(nóng)村金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
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