當(dāng)前位置：文章首頁(yè) >> 三農(nóng)之外 >> 國(guó)際視野 >> 非常高興，有這個(gè)機(jī)會(huì)跟大家分享，前面主持人也介紹了這次機(jī)會(huì)的來(lái)源。今天首先感謝各位的光臨，還有咱們一些同志還在站著。這里面有很多我的老師、同學(xué)、同事，也非常感謝大家的捧場(chǎng)。在開(kāi)場(chǎng)之前，我想講一下，第一個(gè)今天我們這次交流活動(dòng)第一不涉及政治，特別是中日關(guān)系的問(wèn)題，第二個(gè)不涉及政策問(wèn)題，因?yàn)槲覀兪且詫W(xué)者的身份來(lái)交流一些問(wèn)題的。
我今天討論兩個(gè)問(wèn)題。請(qǐng)看ppt。
第一個(gè)，這本書(shū)的來(lái)源，這本書(shū)首先是我的博士后報(bào)告為底子的，那么我的博士后報(bào)告為什么會(huì)選擇這么一個(gè)題目，我想說(shuō)的是跟我在東京工作有關(guān)系。這個(gè)確實(shí)又是一個(gè)命題作文，我自己原來(lái)是不敢用這個(gè)題目的，后來(lái)我們的厲以寧老師給我命了這個(gè)題目，說(shuō)你就寫(xiě)這個(gè)日本金融問(wèn)題，他跟曹老師的理由是一樣的，因?yàn)樗ミ^(guò)日本覺(jué)得日本農(nóng)村金融問(wèn)題很值得我們學(xué)習(xí)，我也改不了這個(gè)題目，那么這是這本書(shū)的來(lái)歷。
第二個(gè)，我想探討一下，關(guān)于合作金融和農(nóng)信社改革在中國(guó)的情況。
這本書(shū)現(xiàn)在分成大概是六個(gè)部分，
第一部分是引言。
第二部分是日本農(nóng)村金融體系及其啟示；
第三部分是日本農(nóng)村信貸體系及其啟示；
第四部分是重點(diǎn)講一下日本農(nóng)村現(xiàn)代體系及其啟示；
第五部分是日本農(nóng)村金融與高端農(nóng)業(yè)發(fā)展；
第六部分是日本農(nóng)業(yè)金融消費(fèi)者保護(hù)制度及其啟示
第七部分是結(jié)論和建議。
我自己本人雖然在中國(guó)的農(nóng)村生存了18年，生活了18年以后才到了城市里，農(nóng)村金融對(duì)我來(lái)講依然是一個(gè)新的課題。特別的是在中國(guó)的農(nóng)村方面沒(méi)有實(shí)踐的經(jīng)驗(yàn)，所以今天我專門請(qǐng)了幾位朋友，他們一直扎根中國(guó)的農(nóng)村金融。比如說(shuō)我們姚慶海博士在保險(xiǎn)業(yè)耕耘好幾十年，繆光平博士在林業(yè)方面也是十幾年經(jīng)驗(yàn)，于博士一直在做“三農(nóng)”所以他們更接地氣，就可以給大家更多的補(bǔ)充。
剛才曹老師已經(jīng)介紹講了“三農(nóng)”問(wèn)題一直是非常重要的。
第一部分，首先沒(méi)有農(nóng)民的現(xiàn)代化沒(méi)有農(nóng)村的現(xiàn)代化就沒(méi)有中國(guó)的現(xiàn)代化，它始終是一個(gè)國(guó)家的短版是一個(gè)經(jīng)濟(jì)的短版，那么作為黨和政府他關(guān)心短版問(wèn)題，所以每年的一號(hào)文件一直都是中國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題。政府對(duì)城鎮(zhèn)化那么重視也是跟農(nóng)業(yè)問(wèn)題“三農(nóng)”問(wèn)題有關(guān)系的。金融要發(fā)揮支農(nóng)、興農(nóng)、富農(nóng)方面作用，這也是責(zé)無(wú)旁貸的，也是金融的職能。
我找了幾張圖片大家可以看出，在明治維新的時(shí)代日本人和我們的起點(diǎn)差距并不大，大家都是農(nóng)耕活動(dòng)，這個(gè)可以看ppt我就不說(shuō)了，但是現(xiàn)在兩國(guó)的農(nóng)業(yè)差別很大，這里面有一個(gè)很大的問(wèn)題。日本人經(jīng)過(guò)一百多年的發(fā)展，他們已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化。那么日本的經(jīng)驗(yàn)還在韓國(guó)在臺(tái)灣都得到了推廣，在這些地方都卓有成效的建立了農(nóng)協(xié)組織。
我想介紹一下第一個(gè)是農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)問(wèn)題，出發(fā)點(diǎn)就希望總體上把握日本農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)特征以及發(fā)展趨勢(shì)。日本一個(gè)重要的特點(diǎn)就是在農(nóng)村金融中，是以合作金融為主體的，政策是以金融為輔的。這是我列了三個(gè)對(duì)比表，合作型金融為主，政策性金融為輔，商業(yè)金融為補(bǔ)。
合作金融是面向各個(gè)組織，政策性金融是政府機(jī)構(gòu)和政府與民間合辦的組織，日本的金融結(jié)構(gòu)我覺(jué)得從眨一看跟中國(guó)一看有點(diǎn)類似，他們也是三大銀行像我們國(guó)內(nèi)四大銀行規(guī)模非常龐大，他的三大銀行規(guī)模非常龐大。但是他跟我們不一樣的是他們?nèi)筱y行是城市銀行，在鄉(xiāng)里日本叫農(nóng)協(xié)來(lái)支撐的。這個(gè)監(jiān)管特點(diǎn)還是有點(diǎn)不一樣，金融畢竟是金融所以要受到金融廳的監(jiān)管，他可以由財(cái)政部獲得然后對(duì)金融有很大的指導(dǎo)意義。政策性金融都以盈利為目的，商業(yè)興金融就是以營(yíng)業(yè)為目的。
那么我研究的結(jié)論就是，目前的民間金融改造和農(nóng)信社發(fā)展看看能不能發(fā)展出我們中國(guó)的合作金融。
第二部分是農(nóng)村信貸服務(wù)。這里面主要包括幾個(gè)內(nèi)容。一個(gè)是日本農(nóng)村金融的信貸組織架構(gòu)，一個(gè)是信貸工具，第三個(gè)信用擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)防范。這里面最有特點(diǎn)的我覺(jué)得是現(xiàn)代工具的提供對(duì)象，JA就是農(nóng)協(xié)，第二個(gè)是信農(nóng)聯(lián)，到中央就是中央金庫(kù)。我想說(shuō)的是農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)制度很有特色，這方面有很大的空間我覺(jué)得，我們國(guó)內(nèi)也有但是呢感覺(jué)好像還少了一些，他是有保證和保險(xiǎn)兩大系統(tǒng)構(gòu)成。我覺(jué)得保險(xiǎn)最大的好處就像擔(dān)保公司一樣，可以增加現(xiàn)代的可獲得性就是有增性作用，原來(lái)不滿足貸款條件的農(nóng)戶或者組織可以獲得貸款，那么在這個(gè)方面我的建議就是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)我們要借鑒日本的農(nóng)業(yè)信用保證保險(xiǎn)體系，然后為農(nóng)戶貸款時(shí)提供信用擔(dān)保。
第三部分日本高端農(nóng)業(yè)發(fā)展。他們給我們講過(guò)一個(gè)故事，說(shuō)有人到日本帶日本的大米回國(guó)，這說(shuō)明什么呢？說(shuō)明日本的大米好吃，你們以后去日本可以嘗一嘗�，F(xiàn)在最時(shí)髦的還有一個(gè)東西，就是買日本的電飯煲燉日本的大米。日本米我覺(jué)得大概兩年前沃爾馬好像要1、200塊錢一斤吧，我們的米才幾十塊錢，而且你還很愿意買。農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)差別很大。所以我就給做農(nóng)業(yè)的朋友交流，我覺(jué)得農(nóng)業(yè)有很大的空間，你比如說(shuō)一斤葡萄120塊錢如果能達(dá)到日本的品質(zhì)在北京的市場(chǎng)就很大。這里邊除了農(nóng)業(yè)種植之外我覺(jué)得還有一個(gè)就是物流配送也很重要。這就是列了一些例子，最出名就是日本的吃日本的牛肉比澳大利亞牛肉貴很多。吃魚(yú)也是一樣進(jìn)口魚(yú)便宜一點(diǎn)，確實(shí)沒(méi)有人強(qiáng)迫你非得買日本貨，我的體會(huì)就是。但是你有可能從品質(zhì)出發(fā)，你依然選擇買日本貨，好像不僅僅是說(shuō)有個(gè)人宣傳政府補(bǔ)貼說(shuō)你非得買本國(guó)的東西，他還是有品質(zhì)在里面。那么高端農(nóng)業(yè)有很多的做法重視科技、重視金融等等
第四部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。它是一個(gè)多災(zāi)的國(guó)家，他的災(zāi)害不比我們國(guó)家少，但是他是如何來(lái)保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的一個(gè)持續(xù)性在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面功不可沒(méi)我想待會(huì)兒姚博士會(huì)給我們講中國(guó)的情況。那么他的保險(xiǎn)體系，叫農(nóng)業(yè)共濟(jì)體系，他有三個(gè)層次，一個(gè)是農(nóng)業(yè)工作者，農(nóng)村工作組合，第三個(gè)是農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)會(huì)會(huì)，最后是政府。
在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面我班門弄斧，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不是盈利性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，我們現(xiàn)在國(guó)家主要讓商業(yè)性機(jī)構(gòu)去做，這就有發(fā)展不足的問(wèn)題發(fā)育不足的問(wèn)題，我建議可以考慮按照雙重監(jiān)管由監(jiān)管部分繼續(xù)負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，農(nóng)業(yè)或者林業(yè)管理部門，以及各種政府金融辦可以積極主動(dòng)推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展和規(guī)模。
最后是金融消費(fèi)者的保護(hù)。我想舉例子。一個(gè)是信用卡被偽造了怎么辦？如果金融機(jī)構(gòu)不能滿足下面任何條件，那么必須全額賠償。什么叫有過(guò)失呢？如果你把密碼寫(xiě)在銀行卡上就屬于嚴(yán)重過(guò)失，如果你把密碼寫(xiě)在銀行卡上然后銀行卡被盜竊的，這個(gè)時(shí)候銀行不賠你。你把身份證和銀行卡放在同一個(gè)地方銀行可以賠75%的過(guò)失，還有一個(gè)就是卡丟了以后如果你馬上報(bào)警那么你就免責(zé)了。日本這樣的國(guó)家他對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)是非常嚴(yán)格的，這一點(diǎn)可能我們了解不深他對(duì)消費(fèi)者，比如說(shuō)我們?cè)跂|京看銀行，如果非常害怕的是被消費(fèi)者投訴，我們?cè)?jīng)有一個(gè)銀行開(kāi)了網(wǎng)銀后因?yàn)橄M(fèi)者投訴就被關(guān)了，金融監(jiān)管保護(hù)消費(fèi)者的利益。我自己的體會(huì)2000年以來(lái)，美國(guó)次貸危機(jī)以后，日本開(kāi)始很重視金融消費(fèi)者的保護(hù)。我在跟日本監(jiān)管部門打交道的過(guò)程中我體會(huì)到日本的金融廳，把消費(fèi)者的工作作為重中之重。這個(gè)方面我們一行三會(huì)都在做，現(xiàn)在要還出現(xiàn)余額寶的消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題。
我的這本書(shū)里面一些成果都以單獨(dú)文章的形式在這些雜志上發(fā)表過(guò)，大家如果對(duì)這些主題有興趣可以通過(guò)搜索得到。
第二個(gè)問(wèn)題我想重點(diǎn)介紹一下合作金融和農(nóng)信社改革的看法。日本是從自己的國(guó)情出發(fā)大概100多年前了他在跟我們清朝打仗的時(shí)候也沒(méi)有忘記發(fā)展農(nóng)協(xié)。農(nóng)協(xié)在日本農(nóng)村里是非常重要的概念，農(nóng)協(xié)不僅僅是做金融農(nóng)協(xié)還包括指導(dǎo)生產(chǎn)，農(nóng)產(chǎn)品銷售生產(chǎn)資料購(gòu)買和保險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)，它相當(dāng)于農(nóng)村的基層組織。如果大家看過(guò)老電影，《遠(yuǎn)方的呼喚》那個(gè)女主人和農(nóng)協(xié)報(bào)告。農(nóng)協(xié)是一人一票，所以農(nóng)協(xié)有很強(qiáng)的勢(shì)力，一人一票選議員，這是農(nóng)協(xié)的影響力。一開(kāi)始金融在農(nóng)協(xié)里面不是占主導(dǎo)地位，但是慢慢發(fā)展以后金融和保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)的盈利里面非常重要，起到絕對(duì)的主體作用。那么日本的農(nóng)協(xié)剛才我介紹了由三級(jí)構(gòu)成，最下級(jí)叫農(nóng)協(xié)，中級(jí)叫信農(nóng)聯(lián)，高級(jí)的叫中央農(nóng)林金庫(kù)。
日本農(nóng)協(xié)包括二戰(zhàn)前戰(zhàn)的農(nóng)協(xié)從協(xié)作的理念來(lái)看，兩者差異仍巨大。但是現(xiàn)在的研究表明，盡管它立法者很強(qiáng)調(diào)農(nóng)協(xié)的這種合作制的原則，但是專家認(rèn)為日本農(nóng)協(xié)不完全是建立自由獨(dú)立的農(nóng)民聯(lián)合體，而是由小村莊為單位而組成的機(jī)構(gòu)，而且農(nóng)協(xié)還有賴于政府主導(dǎo)，他跟歐洲很大的區(qū)別就是政府主導(dǎo)。日本在1992年修訂《農(nóng)業(yè)協(xié)作法》為農(nóng)協(xié)引入董事會(huì)制度，加強(qiáng)董事會(huì)的權(quán)責(zé)，1996年引入雙重管理體系，即管理委員會(huì)和董事會(huì)雙重體系。通過(guò)92年和96年的立法合作制逐步向合伙制過(guò)渡，管理委員會(huì)代表農(nóng)協(xié)管理董事會(huì)，那么管理委員會(huì)有權(quán)決定農(nóng)協(xié)的重要事務(wù)。
由于所有者和管理者逐步分離，目前日本農(nóng)協(xié)已經(jīng)從股東直接控制第三階段，第二階段股東分化發(fā)展到股東非直接控股，第三階段加強(qiáng)了董事會(huì)權(quán)利。那么大家看我們國(guó)家的農(nóng)信社改革就更加強(qiáng)調(diào)農(nóng)信社的原則，盈利性性、安全性的強(qiáng)調(diào)，然后按照企業(yè)化來(lái)改造農(nóng)信社，我自己感覺(jué)跟日本的趨向也有一點(diǎn)像。剛才我強(qiáng)調(diào)了半天合作制，那么合作社的最基本功能是使市場(chǎng)交易中沒(méi)有獲得缺乏談判里的弱勢(shì)群體增強(qiáng)談判權(quán)利。就是小農(nóng)經(jīng)濟(jì)如何與大市場(chǎng)接軌。我們中國(guó)歷史上曾經(jīng)推行著名的“農(nóng)業(yè)合作化運(yùn)動(dòng)”我們50年代開(kāi)始的合作社實(shí)現(xiàn)制，唐宗焜老師認(rèn)為合作社實(shí)際上是國(guó)有化，這不是合作制了，這是我比較贊成他這樣的結(jié)論。
這個(gè)PPT是謝平老師對(duì)中國(guó)合作金融的判斷：中國(guó)正規(guī)的合作金融從來(lái)沒(méi)有真正存在過(guò)，進(jìn)而提出“是否堅(jiān)持現(xiàn)存農(nóng)村信用社和合作制問(wèn)題上，我們有兩種選擇：要么繼續(xù)聽(tīng)任農(nóng)村信用社保持合作之名，行銀行之效。我們一直是有合作社，但是這個(gè)合作社雖然叫做合作社，但是不符合合作制的原則。
2003年6月27日下發(fā)《關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》。
去年底人民銀行65周年的時(shí)間舉行過(guò)一個(gè)學(xué)術(shù)研討會(huì)，就是國(guó)有銀行和農(nóng)信社改革10周年，周小川行長(zhǎng)、戴相龍老行長(zhǎng)還有吳曉靈行長(zhǎng)等三個(gè)行長(zhǎng)不約而同討論了農(nóng)村問(wèn)題，農(nóng)村金融問(wèn)題。這個(gè)ppt是改革以后和改革前的一個(gè)對(duì)比。從數(shù)據(jù)來(lái)看是很成功的，不良貸款下降總資產(chǎn)規(guī)模上升，資本充足率率從負(fù)8.5提升到12.5很健康的水平。
農(nóng)信社改革當(dāng)時(shí)為什么說(shuō)放棄了合作制的原則？在原來(lái)農(nóng)信社的基礎(chǔ)上建立合作制，當(dāng)時(shí)判斷是不可行的，但是這不意味著合作制不重要，經(jīng)過(guò)這么多年的改革依然還要規(guī)范合作制。吳曉靈院長(zhǎng)提出建議就是重鑄合作金融制度。她的關(guān)鍵就是發(fā)展農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織是破解大市場(chǎng)小農(nóng)戶矛盾的重要道路，合作經(jīng)濟(jì)應(yīng)成為提升的農(nóng)業(yè)技術(shù)和農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量的平臺(tái)。吳行長(zhǎng)的觀點(diǎn)說(shuō)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)發(fā)行可成為合作金融的輔導(dǎo)者，資金互助的開(kāi)戶行，業(yè)務(wù)輔導(dǎo)行，行為監(jiān)督與評(píng)估行。 這個(gè)合作金融它是草根金融，草根金融的優(yōu)點(diǎn)就是草根，缺點(diǎn)也是草根，所以需要有人作為輔導(dǎo)者。國(guó)家要給合作金融以政策支持，這是吳行長(zhǎng)的一個(gè)建議。
怎么發(fā)展合作金融，我沒(méi)有答案。只能說(shuō)根據(jù)國(guó)際的經(jīng)驗(yàn)和國(guó)內(nèi)的實(shí)驗(yàn)，如果要解決農(nóng)村金融問(wèn)題離不開(kāi)合作金融，怎么發(fā)展就靠各位一起探討。
謝謝大家！
本文系中國(guó)人民銀行金融研究所副所長(zhǎng)、中國(guó)人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院兼職教授溫信祥博士2014年3月2日在《日本農(nóng)村金融及其啟示》讀書(shū)分享會(huì)上的演講全文版實(shí)錄，原載于e3nong。
相關(guān)文章相關(guān)評(píng)論發(fā)表評(píng)論