互惠與道義：弱關(guān)系型民間借貸的運行邏輯與實現(xiàn)機制
——以山西田村調(diào)查為例[1]
班濤[2]
[摘 要] 民間借貸行為在農(nóng)村一直普遍存在，本文主要從農(nóng)村金融供給的非正式主體角度出發(fā)對這一現(xiàn)象進行分析。山西田村作為經(jīng)濟欠發(fā)達與社會低度分化地區(qū)的代表，其民間借貸行為除了發(fā)生在強關(guān)系的親戚朋友之間，以第三方主體為中間人的弱關(guān)系的村民間借貸也占據(jù)一定地位。不同于市場經(jīng)濟下陌生人間的理性行為，弱關(guān)系的民間借貸行為遵循著互惠與道義的運行邏輯，而互惠與道義的實現(xiàn)依托于村莊公共信用體系。村民間互助即儀式性互助與日常生產(chǎn)生活互助奠定了村莊公共信用體系的社會基礎(chǔ)。
[關(guān)鍵詞] 民間借貸、互惠、道義、公共信用、互助型村社共同體
[中圖分類號] C919
[文獻標識碼] A
一、問題的提出
農(nóng)村金融的供給與需求機制研究一直為學(xué)術(shù)界所重視，這關(guān)系到農(nóng)民生產(chǎn)生活的維系以及社會秩序的穩(wěn)定。從農(nóng)戶金融需求方面來看，葉敬忠指出農(nóng)戶的消費性金融需求強烈。[1]實際上消費性金融需求進一步可分為兩類，即儀式性消費金融需求與日常性消費金融需求。農(nóng)戶的金融需求主要體現(xiàn)在儀式性方面，即為了給兒子完成娶妻的人生任務(wù)而在彩禮、建房與辦酒席等方面所產(chǎn)生的資金需求。儀式性消費的開支受到當下女性在婚姻市場中的優(yōu)勢地位影響而不斷增長，目前在田村，即將結(jié)婚的女方一般會向男方提出兩三萬的彩禮和在縣城買房的要求，然而，男方單純依靠打工或務(wù)農(nóng)是沒有能力支付的，因此，借貸也就具有必然性與普遍性，在此情形下，農(nóng)戶對儀式性消費的資金需求滿足的途徑就成為一個重要問題。
從農(nóng)村金融供給方面來看，麥金農(nóng)的現(xiàn)代金融機構(gòu)與落后的非正規(guī)金融機構(gòu)并存的二元金融結(jié)構(gòu)理論、[2](p76-p90)張鳳對民間金融具有的交易成本低與信貸信息對稱等優(yōu)勢的分析、[3]以及邵傳林、徐立新從制度經(jīng)濟學(xué)角度對于農(nóng)村非正規(guī)金融具有較高效率的理解。[4]總體上看，學(xué)術(shù)界既有的民間借貸研究從不同的學(xué)科視角分析了農(nóng)戶對正規(guī)金融部門的需求抑制，并認為農(nóng)戶金融需求的滿足主要依托于非正規(guī)金融，這是值得肯定的，但這些研究主要從理論與制度層面探討農(nóng)村非正規(guī)金融存在的合理性，缺乏對非正規(guī)金融存在的社會機制的分析。
高帆提出了關(guān)系型信用這一概念，對于理解發(fā)生在私人化的親戚朋友之間的借貸行為有一定幫助。[5]村莊私人間的借貸被溫鐵軍進一步分為親朋間互助式的與高利貸兩種類型，并且他從理性人的角度分析高利貸存在的合理性。[6]上述研究均未發(fā)現(xiàn)在強關(guān)系的民間熟人信貸與陌生化的高利信貸之間存在中間形態(tài)，即弱關(guān)系的村民間借貸，這類借貸行為有著不同于前兩者的運行邏輯。在均質(zhì)化的欠發(fā)達村莊，儀式性消費支出的增長推漲了發(fā)生在弱關(guān)系的村民間借貸的比率，弱關(guān)系的民間借貸的運行邏輯為何以及其所依賴的信用體系與社會基礎(chǔ)是本文主要回應(yīng)的問題。
本文從農(nóng)村金融供給的非正式主體角度出發(fā)對農(nóng)村民間借貸現(xiàn)象進行分析，筆者在山西田村實地調(diào)研的基礎(chǔ)上發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)有借貸行為的農(nóng)戶在向親戚朋友籌措資金之外，以第三方主體為聯(lián)接紐帶的弱關(guān)系的村民間借貸行為也較為普遍。弱關(guān)系的民間借貸并不是按照市場經(jīng)濟下的理性邏輯計算利益得失，而是在利息約定以及還款保障等方面都有一套鄉(xiāng)土規(guī)范，遵循著互惠與道義的運行邏輯。弱關(guān)系的村民間借貸的互惠與道義的實現(xiàn)依托于村莊公共信用體系，而包括儀式性互助與日常生產(chǎn)生活互助兩個方面的互助奠定了村莊公共信用體系的社會基礎(chǔ)。
二、村莊概況與研究方法
田村位于山西西南山區(qū)，現(xiàn)有200多戶，564口人，下轄五個自然村。村莊坐落在山谷中，三面環(huán)山，交通不便，距離鄉(xiāng)鎮(zhèn)車程一個小時，距離縣城車程兩個小時。田村共有耕地3576畝，以種植玉米與小米為主，土壤貧瘠，多坡地，灌溉不便，年平均降雨量550毫米，容易遭受旱災(zāi)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件影響較大。村民的生計模式為農(nóng)忙時在村務(wù)農(nóng)，農(nóng)閑時則在縣城周邊打零工，即務(wù)農(nóng)與打工兼業(yè)，仍屬于小農(nóng)經(jīng)濟范疇。田村的村民因為受教育程度普遍不高，在外打工所從事的多為技術(shù)含量低的體力勞動，收入每月兩三千元且不穩(wěn)定。除了不到百分之五的村民因為在外做包工頭或其他生意而在城市買房定居之外，剩下大多數(shù)村民收入相差不大，村里到目前為止沒有建樓房的，大多仍住在窯洞里。田村在行政上隸屬于石縣，自從1985年設(shè)立國家級貧困縣以來，石縣連續(xù)三十年一直都位列其中，2012年石縣人均純收入為2450元，只相當于2012年全國農(nóng)村居民家庭人均純收入的三分之一。田村作為經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)與社會低度分化地區(qū)的典型代表，研究其村莊經(jīng)濟生活為我們理解其他中西部地區(qū)的村莊具有重要借鑒意義。
本文的研究方法為定性與定量相結(jié)合，在充分了解村莊整體情況的基礎(chǔ)上，通過入戶訪談對村民間的借貸情況進行了深入了解。筆者以一個20戶的自然村為分析單位，對村民借貸的數(shù)額、來源、用途與利息等情況進行了問卷統(tǒng)計，得出如下結(jié)論：除了4戶已經(jīng)進城定居的，在村的16戶中14戶有借貸行為，比例高達87.5%；涉及到為兒子結(jié)婚的儀式性借貸占到75%；通過親戚、朋友與本村村民籌集資金的為85.7%，從信用社貸款的有兩戶，屬于買汽車與挖掘機的生產(chǎn)性投資。
三、弱關(guān)系型民間借貸的基本特征
農(nóng)戶的金融需求滿足主要通過非正規(guī)金融途徑，可為兩種類型，一種為在浙江沿海地區(qū)普遍存在的“搖會”、“標會”等組織化形式，另一種為在田村流行的親戚朋友或村民間的私人借貸等非組織化形式。村民對資金需求的解決除了依靠血緣與趣緣關(guān)系形成的親戚朋友，一般關(guān)系的村民也成為重要來源。學(xué)術(shù)界對于發(fā)生在親朋之間的借貸行為已有成熟的研究，筆者則著重分析弱關(guān)系的村民之間的借貸行為，即弱關(guān)系型民間借貸，并運用公共信用這一概念對其進行解釋。
總的來看，田村的弱關(guān)系的民間借貸具有以下四個基本特征：
1.借貸雙方以有權(quán)威的第三方主體作為中間人，雙方不直接發(fā)生借貸關(guān)系。第三方主體作為資金借入方的擔保人，首先必須具有有一定的經(jīng)濟實力，在借入方?jīng)]有能力或不愿還款的情況下，由中間人承擔連帶責(zé)任，代為償付。此外中間人還需要在村莊中有一定的權(quán)威，對于借出方而言，有權(quán)威與公信力的中間人更值得信任。在田村給村民當中間人最多的為一位六十多歲的小學(xué)教師，他與妻子都是有著二三十年教齡的老教師，兩人每月工資加起來有八千元，收入在村里屬于上層。另一方面，他對村里的儀式習(xí)俗很熟悉，字又寫得好，村民辦紅白事大都請他做帳房先生，為人公正受到村民的稱贊，在村里很有威信。
2.借貸的事項主要是儀式性消費。田村村民之間的借貸主要是用于給兒子結(jié)婚建房，特別是從2010以來，隨著女性在婚姻市場中的優(yōu)勢地位凸顯，女性對結(jié)婚的要求也水漲船高，現(xiàn)在女方一般都要求在縣城買套房及兩三萬的彩禮。男方結(jié)婚一般需要二十多萬，這對于人均年收入幾千元的村民而言無法承受，借貸也就成為必然選擇。村民很少因為購買農(nóng)業(yè)機械或做生意等生產(chǎn)性投資進行借貸，在他們看來，同村村民借貸的利率低于正規(guī)金融部門，將資金用于盈利性的投資實際上是在占別人便宜，只有為了解決自己當下遇到的生活困難才屬于借錢的正當理由。
3.利息較低。弱關(guān)系的村民間借貸的年利率在1%—1.5%之間，要低于農(nóng)村信用合作社的3%。雖然從經(jīng)濟收益上看利息較低，但村莊私人間的借貸具有隱性利息，即借了別人的錢，要背上因借錢而帶來的“人情債”，通過向?qū)Ψ教峁﹦诠せ蛟诳赡艿臈l件下向?qū)Ψ教峁┵J款償還人情（葉敬忠等，2004）。[1]不僅借出方可以獲得隱性利息，而且中間人也能收獲隱性利息，在其遇到困難時借入方有義務(wù)主動幫忙。隱性利息有助于降低村民生活風(fēng)險，減少生活的不確定性。
4.借貸程序簡單，無正式契約。借貸雙方通過中間人口頭達成關(guān)于借款數(shù)額與還款日期的協(xié)議，無需簽訂借款合同，資金通過中間人交付給借入方。借入方無需提供財物進行擔保，中間人作為擔保人，以其家庭的所有財產(chǎn)承擔無限責(zé)任。在還款方式上是分期還還是一次性還清，若為分期還款每次還款的數(shù)額多少都無正式約定，具有很大的彈性。之所以不需要像正規(guī)金融部門那樣簽訂契約并提供抵押物，是因為還款的保證建立在村社共同體的公共信用之上，“欠債還錢，天經(jīng)地義”的鄉(xiāng)土規(guī)范確保了按時還款義務(wù)的履行，這在一定程度上降低了借貸雙方的交易成本。
四、互惠與道義：弱關(guān)系型民間借貸的鄉(xiāng)土內(nèi)涵
上文表明弱關(guān)系的民間借貸已經(jīng)成為一種常規(guī)化的形式，在村莊金融生活中扮演著重要角色。這種類型的私人借貸行為，其邏輯不同于陌生化的市場主體間以各自利益最大化為原則的理性計算邏輯，而是遵循著傳統(tǒng)鄉(xiāng)土社會中互惠與道義的運行邏輯，即具有較低的利率與運用公共規(guī)范保證還款義務(wù)的履行等特征。
弱關(guān)系型民間借貸中的互惠性。“所謂互惠制就是一種雙方承擔義務(wù)的制度，一方做出給予行動后，被給予的另一方必須給予相應(yīng)的回饋。同理，一方不正當?shù)钠垓_行為也會導(dǎo)致另一方與之斷絕關(guān)系。”[7](p129-p138)弱關(guān)系型的民間借貸不是一次性的市場交易行為，雙方的交往遵循互惠性的“接受——回饋”原則，即借入方在獲得資金的同時，還欠了對方人情，借出方則附帶著收獲了人情這一隱性利息，雙方同時處于既接受又回饋的互惠網(wǎng)絡(luò)中。田村經(jīng)濟分化程度低，富人較少，有閑置資金的村民一般都還未到為兒子建房娶妻的階段，屬于暫時性的節(jié)余，將閑置資金借給有需要的村民實際上是在為以后儲蓄。當借出方需要為兒子建房娶妻時之前的借入方不僅需要還本付息，還需要主動根據(jù)自身能力主動借款給借出方，以償還之前欠下的人情。村民黃元善的兒子2014年結(jié)婚，7位之前向他借過錢的村民，主動送來了14500元。
在村莊生活中，人情實際上與貨幣一樣扮演一般等價物的角色，特別是對于田村這樣貨幣短缺的村莊更是如此。在村民看來欠下的人情是必須要償還的，可以通過提供勞務(wù)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)指導(dǎo)或各種儀式知識指導(dǎo)等方式抵償。與貨幣不同的是，人情無法對具體數(shù)額進行精確計算，交換原則也是模糊性的，無法清晰厘定。借入方之所以對償還人情比較在意是基于本體性良心與社會性面子兩方面的考慮。做人要講良心的理念要求借入方在借出方需要資金時提供幫助，否則就會背負人情債，心中充滿對借出方的愧疚，產(chǎn)生很強的虧欠感，并承受很大的心理壓力。另一方面，村民的生產(chǎn)生活嵌入在村莊社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)中，若借入方在借出方需要資金資助時未進行回饋，就會遭受“忘恩負義”、“不懂得感恩”、“自私自利”等負面評價。面子作為社會控制的手段，不講面子的村民會被其他村民“污名化”。[8]村民對借入方不義行為進行社會評價的過程，也是借入方自我形象管理的過程，遭到村莊的負面評價意味著借入方做人的失敗，臉面上就會掛不住。借款人的不義行為還會在村莊生活中消極擴散，以后很難再獲得其他村民的資助，從而被甩出村莊社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)之外，淪落為社區(qū)的邊緣人。鄉(xiāng)土社會對借款者的違約行為有著集體懲罰和關(guān)聯(lián)懲罰兩種方式，即運用集體力量對借款者的懲罰不僅體現(xiàn)在經(jīng)濟活動中，而且體現(xiàn)在社會活動中。[9]村莊的公共輿論與規(guī)范不僅對借入方不義行為有著言語的約制，而且有著實際的制裁。
弱關(guān)系型民間借貸中的道義性。斯科特（2001）從生存權(quán)的角度分析了東南亞水稻區(qū)地主精英在農(nóng)戶遇到生活困難時予以援助的道義合法性，否則農(nóng)戶就會運用弱者的武器進行抵抗。[10]這種生存性的道義行為在傳統(tǒng)中國鄉(xiāng)土社會也普遍存在，并且國家也會積極參與進來，設(shè)在各地的義倉即為此目的。在田村，弱關(guān)系的村民間借貸已經(jīng)超出了生存性的生活需要，而主要在于解決結(jié)婚建房等儀式性消費的資金短缺。田村屬于貧困山區(qū)，傳統(tǒng)的生男偏好觀念較強，男女性別比失衡，當?shù)嘏再Y源稀缺，外面的女性又不愿嫁進來，導(dǎo)致女性在婚姻市場的優(yōu)勢地位凸顯，并不斷提高婚姻要價。2005年男方娶媳婦的一般標準為彩禮兩千元，不用在外買房子，家庭條件好的會買輛摩托車；2008年則變成了彩禮一萬元，還要在鎮(zhèn)上花五六萬買套房子；到2013年彩禮則增長為兩三萬元，還需要在縣城花十幾萬買套商品房，總共需要二十多萬。上面的數(shù)據(jù)顯示男方的結(jié)婚成本呈幾何增長趨勢，村民的收入?yún)s沒有多大增長，在扣除人情與日常生活的開支外很少有結(jié)余，因而通過借貸籌措所需資金就成為村民的必然選擇。
田村不僅經(jīng)濟總體上較為落后，而且村民之間的經(jīng)濟分化程度低，大部分家庭的生計模式都屬于務(wù)農(nóng)與打工兼業(yè)，單純依靠親戚朋友的幫助獲得的資金量較為有限，一般關(guān)系的村民借貸就成為重要途徑。上文提到的村民黃元善的二兒子2014年結(jié)婚，包括彩禮與縣城的房子在內(nèi)總共花了23萬，其中借款64500元，共有22位親戚、朋友與同村村民借款給他，可見，借貸行為涉及的主體十分分散。弱關(guān)系型民間借貸的道義性體現(xiàn)在：只要需要資金的村民在遇到困難時開口了，手頭上有閑置資金的村民就有義務(wù)予以幫助，即使對光棍等村莊邊緣群體也是一視同仁，村民只要屬于社區(qū)共同體的一員都會獲得均等化的對待。此外，道義性還體現(xiàn)在利息的商定上，利息是不固定的且低于正規(guī)金融部門，利息數(shù)額的高低取決于借入方的經(jīng)濟困難狀況、其在村莊的社會評價以及中間人的威信，一般借出方對那些有困難的借入方會通過較低的利息予以照顧。現(xiàn)在田村村民間的借貸利率大都在一分到一分五之間，比信用社低一半，借出方不是基于自身利益最大化的經(jīng)濟理性考慮，他會結(jié)合借入方的情況對利息做出一定讓步，否則就會遭受社區(qū)輿論的負面評價，被認為不講情面，眼睛只盯著錢。
五、“公共信用”：弱關(guān)系型民間借貸的鄉(xiāng)土依托
弱關(guān)系型民間借貸具有互惠與道義性，借貸雙方所遵循的不是陌生人之間的理性計算的交往原則，而是社區(qū)共同體內(nèi)部“自己人”的情感原則。不同于親戚朋友之間的借貸所憑借的私人化的關(guān)系型信用，弱關(guān)系型民間借貸則是依托村社公共信用體系。這一信用體系使得村民間借貸程序簡便，雙方不需要簽訂正規(guī)的契約，同時又能夠確保借入方履行還款義務(wù)，保護借出方的利益，降低了雙方的交易成本。公共信用體系的實現(xiàn)建立在村莊社會基礎(chǔ)上，即熟人社會內(nèi)部的村民間的生產(chǎn)生活互助合作，包括儀式性的互助與日常生產(chǎn)生活的互助兩個層次。
1.儀式型的公共信用
在田村必須公開辦酒席的只有結(jié)婚與喪事，其他如做壽、慶生與滿月等都可辦可不辦。到目前為止田村只有一戶去年給母親辦了八十大壽，大多數(shù)村民過壽都只是請親戚朋友在家聚一下。村民辦紅白事大都在家里辦，親朋與村民過來幫忙，現(xiàn)在還沒有出現(xiàn)從市場上請一條龍服務(wù)的。主家不需要去請村民，全村的村民知道后主動過來，即使是村莊邊緣群體如光棍也有平等機會參與進來，白事更是如此。在外面打工的村民一般都要回來，“一死百家喪，白事是誰家都要遇到的”，因而大家需要相互幫忙。田村現(xiàn)在白事還實行土葬，吊唁、入殮、出殯等各個流程都有專門的儀式規(guī)范，抬棺一般為八人抬，其他環(huán)節(jié)如殺豬、洗菜做飯等也都需要不少人手。村民間在紅白事上的互助使得私人事務(wù)帶有社區(qū)公共性，在此過程中大家相互交流情感，儀式事務(wù)為村民間感情聚合提供了平臺，村民間的親密感與信任感進一步增強，社區(qū)共同體得以維系。
紅白事的人員安排主家都是請村里的總管負責(zé)，只有那些對儀式知識很了解、有公心的村民才可以當總管。主家不需要為總管支付任何報酬，不過會為此欠對方一個人情�？偣芡ㄟ^壟斷儀式知識不斷積攢村民欠下的人情成為在村莊中有威信的民間精英，通過社會賦權(quán)得以在村莊公共事務(wù)中扮演重要角色。村社共同體的維系離不開這些內(nèi)生的治理主體，他們運用地方性規(guī)范調(diào)解糾紛，和諧社會關(guān)系，進而維護鄉(xiāng)土社會秩序。這些有威信的民間精英不僅在村莊公共事務(wù)中發(fā)揮作用，而且因為有一定的社會地位而為村民所信任，在村民間的借貸行為中成為中間人，村民大都會買他們的帳。田村七十歲的老支書田有聲當了二十多年的村干部與總管，平時村民遇到什么問題都會過來找他，在路上村民遇到都會喊他聲當家的，在村里擁有很高的社會地位，他也很愿意為農(nóng)戶提供包括充當中間人在內(nèi)的各種幫助。
2.生活型的公共信用
互助型村社共同體的形塑與再生產(chǎn)不僅體現(xiàn)在重大人生節(jié)點的儀式性事務(wù)上，而且在很多超出個體家庭承受能力之外的日常生產(chǎn)生活事務(wù)上也同樣很突出。
在田村，建房、紅白事、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等各種事務(wù)大都依靠村莊力量完成，市場的滲入程度很低。田村的三面環(huán)山的地理位置以及與集鎮(zhèn)、縣城距離較遠，交通不便，而很多生產(chǎn)生活事務(wù)又具有緊急性，因此限制了市場力量進入的可能性。村民間日常生產(chǎn)生活的互助是多方面的，不僅包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及建房的幫工，而且還包括相互借用農(nóng)用機械、生產(chǎn)工具乃至居住的窯洞等互助行為。村里沒有理發(fā)室、浴室等服務(wù)場所，這些基本服務(wù)都是依靠村民相互幫忙完成的。多元的互助合作不需要貨幣作為支付媒介，降低了村民的生活成本。以建房為例，村民一般都只需請兩三個大工，大工負責(zé)建炕以及放線這些技術(shù)性較強的事務(wù)，搬磚、打石頭這些勞力活一般都是其他村民過來幫忙完成，平均一天會有七八個村民來幫忙。建窯洞一般需要一個多月，如果按照市場價請小工一天的工資為一百三四十，依靠村民的幫忙建房能夠節(jié)省一萬元左右的開支。這種多元的互助合作為村民間的資源共享提供了便利，村民所具有的勞力、技術(shù)、生產(chǎn)工具與居住場等對其他村民也是可利用的資源，使得這些資源在村莊生產(chǎn)生活中具有超出個體與家庭范圍之外的公共性使用價值。而且不同種類的知識、勞務(wù)與物質(zhì)資源均可通過人情這個一般等價物進行交換，如在村民間的借貸中借入方就可以通過為借出方提供勞務(wù)償還欠下的人情。
村民間的互助不僅解決了經(jīng)濟生產(chǎn)與社會生活中的各種困難與問題，也加深了人們的感情，創(chuàng)造、維持和強化了人際間的社會關(guān)系，從宏觀上看互助起到了凝聚與整合鄉(xiāng)村社會的作用。[11]村民在生產(chǎn)生活的互助合作中依靠集體的力量完成超出個體能力之外的事務(wù)，獲得幫助的村民不僅會在接下來的生活中積極回饋別人，而且對其他村民充滿了感激之情，這一親密情感有助于化解村民間平時的小積怨、保持村民間和諧關(guān)系，從而使得村民間的熟悉與親密感進一步增強。鄉(xiāng)土社會的熟悉是從長時間、多方面、經(jīng)常的接觸中所發(fā)生的親密的感覺，進而從熟悉里產(chǎn)生信任。[12](p10)村莊充滿了人情味，這使得村民仍然有著穩(wěn)定的面向村莊的生活預(yù)期，村社共同體得以維系，進而公共的集體信用體系得以保持。在村民間的借貸行為中，“欠債還錢，天經(jīng)地義”的鄉(xiāng)土觀念成為輿論規(guī)范。倘若借入方悖離公共規(guī)范的要求，就會遭受負面的社會評價，受到其他村民的孤立與排斥，再需要借錢時就很難再借到，在其他事情上也不會有村民幫忙，淪落到社區(qū)的邊緣位置，對自己以后在村莊的生活產(chǎn)生消極影響。
六、總結(jié)與討論
村莊民間借貸作為村民抵御社會風(fēng)險的重要途徑，從傳統(tǒng)的鄉(xiāng)土社會到現(xiàn)在一直普遍存在。村民的收入一般可以保證日常生活的維持，但積蓄不多，在遇到重大人生節(jié)點上的禮節(jié)性開支如為兒子建房娶妻時，借貸就成為村民的必然選擇。隨著打工潮的興起，村民的收入相較集體時期有了很大增長，但家庭生活開支也與之相應(yīng)提高，特別是人情往來支出，田村一般關(guān)系村民間的隨禮從五年前的二三十元漲到了現(xiàn)在的一百元，因而家庭積蓄很難增加。不僅村民積蓄難，而且結(jié)婚建房等儀式性事務(wù)的費用也呈幾何式增長。田村2005年結(jié)婚的要求為兩三千元彩禮即可，不需要買房，現(xiàn)在則漲到彩禮兩三萬，還要在縣城買房，這主要是因為田村屬于欠發(fā)達地區(qū)且男女性性別失調(diào)，使得女性在婚姻市場的優(yōu)勢地位凸顯，提高了她們在婚姻中的要價權(quán)。
理論上村民對資金需求的滿足可以通過正規(guī)金融部門與非正規(guī)金融兩種渠道，實際上一般村民既不愿意也無法從正規(guī)金融部門獲得資金。農(nóng)戶的借貸主要用于應(yīng)對生活風(fēng)險，因而預(yù)期收益率較低以及農(nóng)戶從正規(guī)金融部門借款的交易成本高這兩個方面分析了農(nóng)戶對正規(guī)金融的需求抑制。[5]小農(nóng)經(jīng)濟下農(nóng)戶本身經(jīng)營與居住的分散性、收入受市場影響較大、缺乏可靠的信用以及農(nóng)戶的弱勢談判地位使得農(nóng)戶無法與正規(guī)金融部門對接。[6]當正規(guī)金融部門被排除后，農(nóng)戶的借貸只能借助于非正規(guī)的民間形式，如依靠私人化的血緣、趣緣關(guān)系的親戚朋友，或依靠社區(qū)組織的“搖會”，“標會”以及一些灰色的地下錢莊等。作為典型的均質(zhì)化和欠發(fā)達村莊代表的田村，單純依靠某一方面的力量如親戚朋友無法完全滿足資金需求，導(dǎo)致借出方的主體高度分散，弱關(guān)系型民間借貸也就成為常規(guī)化的形式。弱關(guān)系型民間借貸借助于有威信的中間人完成，不同于陌生人之間的理性計算行為，而是帶有社區(qū)內(nèi)部“自己人”之間的互惠性與道義性——借出方在利息的商定上做出一定讓步，借入方則保證按時還款。弱關(guān)系型民間借貸程序簡便，雙方不需要簽訂正規(guī)的借款合同，借入方也不需要提供抵押物，中間人作為擔保人，在借入方未能還款時承擔連帶責(zé)任，代為償付�；セ菪耘c道義性的弱關(guān)系的民間借貸實現(xiàn)依托于村莊的公共信用體系，這是一種集體信用體系，個人因為屬于社區(qū)成員而有資格獲得保護，其形成建立在村社共同體這一社會基礎(chǔ)之上。田村村民間的多元的互助合作，包括儀式性互助與日常生產(chǎn)生活互助兩個方面，增強了村民相互間的熟悉與親密感，保持了村民面向村莊的生活預(yù)期，從而使溫情脈脈的鄉(xiāng)土社會得以維持與再生產(chǎn)。
目前政府與學(xué)術(shù)界對民間借貸持較為否定的態(tài)度。農(nóng)村民間借貸無序化對金融秩序有破壞作用，因而需要加強政府監(jiān)管。[13]我們需要辯證與區(qū)別地看待民間借貸行為，東部沿海發(fā)達地區(qū)出現(xiàn)的民間借貸多屬于盈利性與投機性的生產(chǎn)投資，這種類型的民間借貸確實具有很高的風(fēng)險與不確定性，需要政府力量介入加強監(jiān)管。然而在廣大欠發(fā)達的中西部村莊，村民生活性的金融需求較為普遍，正規(guī)金融部門卻很難與村民的需求相對接，非正規(guī)的民間借貸也就成為必然選擇。在均質(zhì)化的欠發(fā)達村莊，村民借貸除了依靠關(guān)系型信用的親戚朋友，依靠公共信用支撐的弱關(guān)系型民間借貸也成為常規(guī)形式。村社共同體發(fā)揮了保障村民生活、維持村莊社會基本秩序的重要作用，屬于內(nèi)生的低成本社會保障體系，如何挖掘村莊內(nèi)生金融資源，建立村民間的金融合作體系是我們需要思考的重要問題。李似鴻提出的鄉(xiāng)村金融自治，即以村落為基礎(chǔ)設(shè)立農(nóng)戶資金互助組織，以滿足整個村組成員緊急的資金需求，以此引導(dǎo)并實現(xiàn)村民自治，[14]是政府部門可以借鑒的用于化解農(nóng)村金融供求矛盾的可行方案。
注釋：
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Reciprocity and morality: Operating Mechanism and Realization Mechanism of Private Lending based on Weak Relation
-----taking ShanXi Tian village’s survey for example
Abstract: There always exists private lending in villages. This paper mainly analyses this phenomenon from the perspective of the informal subject of rural financial supply. In tian village in ShanXi province, as a typical representative of economic undevelopmental and social low-grade differential area, private lending not only exists among strong relation groups, such as relatives and friends; but also plays an important role among weak relation groups, such as general villagers by the third agent. Different from the rational behavior between strangers under market economy,this kind of private lending follows by operating mechanism of reciprocity and morality ,whose realization relies on villages’ public credit system. Mutual aids among villagers,that are, ceremonially mutual aid and daily life, lay a social foundation for villages’ public credit system.
Keywords: private lending, reciprocity, morality, public credit, mutual-type village community
本文原載于《北京社會科學(xué)》2016年第三期，發(fā)表時略有刪改
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