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高戰(zhàn)和陸口村格萊珉試驗(yàn)[1]
陸口村位于江蘇省北部貧困地區(qū)，隸屬徐州市新沂市窯灣鎮(zhèn)。自上世紀(jì)九十年代中期以來，該村勞動(dòng)力流失嚴(yán)重，主要剩下婦女、孩子、老人留守村中。現(xiàn)任格萊珉中國總裁、尤努斯基金會秘書長高戰(zhàn)出生在這個(gè)村。上大學(xué)之前，高戰(zhàn)一直生活在這里。目睹家鄉(xiāng)日益凋零，他心有憂愁，下定決心要探尋到改變家鄉(xiāng)貧困面貌的方法。
大學(xué)畢業(yè)后，高戰(zhàn)進(jìn)入媒體行業(yè)，歷任國家發(fā)改委《改革內(nèi)參》《中國改革》記者、記者部副主任和《時(shí)代周報(bào)》記者。不過，他始終沒有忘記自己的家鄉(xiāng)，心心念念要為家鄉(xiāng)做點(diǎn)事情。但實(shí)現(xiàn)這個(gè)心愿從哪里入手呢？根據(jù)多年對農(nóng)村的觀察和思考，他認(rèn)識到多數(shù)貧困農(nóng)民貧困動(dòng)因是缺乏資金支持，因此，他決定在這方面做些探索。有了這個(gè)打算，他便開始關(guān)注國內(nèi)有關(guān)農(nóng)村金融改革的動(dòng)向，并因此十分關(guān)注茅于軾在山西農(nóng)村做的小額信貸項(xiàng)目，琢磨怎么跟他學(xué)習(xí)。
2002年8月，高戰(zhàn)和一批大學(xué)生在蘇北農(nóng)業(yè)大縣沭陽縣官墩鄉(xiāng)成立了農(nóng)村發(fā)展協(xié)會；10月，他在窯灣鎮(zhèn)帶領(lǐng)農(nóng)民成立了農(nóng)村發(fā)展協(xié)會。2003年6月，高戰(zhàn)因?yàn)橐粋�(gè)采訪任務(wù)第一次見到茅老，那次見面除了向茅老學(xué)習(xí)小額貸款方面經(jīng)驗(yàn)，茅于軾還借給了他7000元種子資金。在茅于軾的支持和鼓勵(lì)下，2004年，社會學(xué)專業(yè)出身的高戰(zhàn)已開始嘗試鄉(xiāng)村小額信貸的各種可能性。那一年年初，他在陸口成立了蘇北民間的第一個(gè)扶貧基金------“窯灣鎮(zhèn)農(nóng)會扶貧基金會”。
高戰(zhàn)在茅于軾的小額信貸模式的基礎(chǔ)上摸索出自己的一套資金互助辦法，在陸口進(jìn)行嘗試：有存有貸，存款保密，年利率7.2%；貸款公開，年利率18%；最高每戶可以貸款5000元，貸給家庭里的男性，合同由夫妻共同簽署；同時(shí)需要兩戶擔(dān)保，期限不得超過一年。6年后，陸口村扶貧基金的資金規(guī)模達(dá)到300多萬元，其利潤撐起了村里的公益資金，用在安裝路燈、鄉(xiāng)村文藝活動(dòng)、給村民體檢等方面。
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由于缺乏專業(yè)的指導(dǎo)和管理，扶貧基金會出現(xiàn)了很多預(yù)料之外的問題，比如信貸人員違規(guī)操作，通過“壘大戶”（多人貸款后集中給一個(gè)人使用）等形式，協(xié)助某些并不貧困的客戶獲得高額貸款等。這就背離了高戰(zhàn)幫助窮人的初衷。
困境之中，高戰(zhàn)身心俱疲，曾一度想要徹底放棄，直至無意中接觸到了《窮人的銀行家》一書。“讀完尤努斯的書后，我覺得，所有我遇到的問題，他都有解決方案，而且他能做得更好�！备邞�(zhàn)說。
貸款給貧困線以下的窮人，尤其是婦女，不要求任何擔(dān)保、抵押，但是，每個(gè)借貸者都必須自發(fā)屬于一個(gè)無近親的五人小組。小組成員通過格萊珉銀行的考察、培訓(xùn)、考試后，才能拿到貸款。貸款期一年，每周分期還款，每次還款數(shù)額為貸款額的2%，從貸款一周后開始償付，還50周。借款發(fā)放和還款都通過“中心會議”公開進(jìn)行。“中心”一般由6-8個(gè)小組組成，由銀行工作人員擔(dān)任經(jīng)理，每周在固定的時(shí)間和地點(diǎn)召開會議，要求每個(gè)借貸者必須準(zhǔn)時(shí)出席。
尤努斯設(shè)計(jì)出的這一整套精密的貸款和管理機(jī)制，讓高戰(zhàn)為之一振。他如獲至寶、信心高漲地自學(xué)了起來。但是，他毫不諱言，一開始嘗試學(xué)習(xí)格萊珉模式推行小額信貸的時(shí)候，他就條件反射似地想到“要拿來跟中國的實(shí)際相結(jié)合，做一下改造和創(chuàng)新”。
在孟加拉，信貸員要逐戶探訪村民、介紹格萊珉銀行的理念和規(guī)則，由此吸納客戶；但高戰(zhàn)為了實(shí)現(xiàn)傳播效果最大化，他做了2000多張宣傳海報(bào)，貼遍了村里的電線桿。傳播效果倒是很明顯，想貸款的人擠滿了高戰(zhàn)的辦公室，咨詢電話也接連不斷，但來者大多是男性，且并非是極度貧困的人，其中還不乏村干部和做生意的大戶，“就是沒有尤努斯書中所說的那些真正底層的、老實(shí)巴交的人，他們從來沒有貸過款，就想多養(yǎng)幾只羊”。
此外，由于缺乏具體規(guī)范的培訓(xùn)指導(dǎo)，高戰(zhàn)招聘來的中心經(jīng)理不得不依靠自己的想象力，對好不容易組成的五人婦女貸款小組進(jìn)行培訓(xùn)。其后果是，初期形成的十來個(gè)小組往往不在約定的時(shí)間集體還款，且經(jīng)常性出現(xiàn)家庭男性成員替代貸款婦女前來還款的情況，部分小組還存在“壘大戶”的現(xiàn)象等。
對于格萊珉銀行的十六條原則，高戰(zhàn)一開始也覺得是“多此一舉”，他理所當(dāng)然地認(rèn)為：“人家借錢去創(chuàng)造財(cái)富，人家怎么生活，那是人家的事，天底下哪個(gè)母親不知道讓孩子上學(xué)？哪個(gè)母親不知道要把家里的房子修好？”
但是 ，越學(xué)到最后，他的疑問就越多：“為什么貸款婦女總是遲到，即使見了面也匆匆忙忙，不斷地跟中心經(jīng)理埋怨，相互之間卻不怎么講話？為什么就是看不到尤努斯書上描述的情景，說婦女們在一起，很盼望下一次見面？”
他甚至開始懷疑格萊珉模式在中國的可行性。他想要見見尤努斯了。
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2012年4月，高戰(zhàn)向當(dāng)時(shí)的老東家《時(shí)代周報(bào)》自動(dòng)請纓，去孟加拉邀請尤努斯到中國來參加第三屆“諾獎(jiǎng)得主中國行”論壇。去之前，他以報(bào)社的名義給尤努斯寫了一封信，詳述了要去孟加拉拜訪并邀請他前來中國的意愿。
到孟加拉后，高戰(zhàn)在一個(gè)格萊珉銀行國際交流部門工作人員的帶領(lǐng)下，到達(dá)卡附近的一個(gè)格萊珉支行參觀。參觀過程中，他如饑似渴地提問、做筆記。在旁觀一次中心會議的時(shí)候，他甚至被現(xiàn)場婦女們手拉著手熱烈討論、真誠交流、充滿笑容和自信的場景感動(dòng)得落淚。
他的表現(xiàn)引起了格萊珉銀行國際交流部門負(fù)責(zé)人詹娜特·E·康奈(Jannat E. Quanine)的注意。第二天，詹娜特安排了一次與高戰(zhàn)的見面，并隨后親自打電話給尤努斯，建議尤努斯見一見高戰(zhàn)。
尤努斯給了高戰(zhàn)15分鐘的見面時(shí)間。但是見面的過程不在高戰(zhàn)的想象之中。尤努斯一開始就要求先看他帶去的陸口村資金互助記錄簿。尤努斯沉默了相當(dāng)長一段時(shí)間，徑自一頁頁地翻看那本記錄簿。原本15分鐘的見面變成了兩個(gè)多小時(shí)。高戰(zhàn)把自學(xué)格萊珉模式過程中的改造及遇到的問題一一告訴尤努斯�！昂芏鄦栴}我剛說一半，他就馬上接過去，轉(zhuǎn)換了一下問題的提法，描述得比我還清晰，更說到點(diǎn)子上�！备邞�(zhàn)至今記得當(dāng)時(shí)的感觸，“他是我朝思暮想的大人物，但是見面以后，好像老朋友一樣，很熟悉，沒有陌生感�！�
交談中，高戰(zhàn)也逐漸意識到：成功復(fù)制格萊珉模式?jīng)]有捷徑，非嚴(yán)格按照格萊珉銀行的工作方法進(jìn)行不可，因?yàn)�，尤努斯歷經(jīng)三十多年實(shí)踐總結(jié)出來的實(shí)際上是一整套與底層人互動(dòng)的技術(shù)，這套技術(shù)能夠激活底層人的生產(chǎn)、生活及社區(qū)力量，其背后是有嚴(yán)密的人類行為、心理、價(jià)值和社會學(xué)邏輯的支撐的。高戰(zhàn)下定決心，要“原汁原味地學(xué)習(xí)尤努斯”，不再介意是否被人嘲諷只會“照搬”。
這次見面交流，尤努斯對高戰(zhàn)很是滿意，一口答應(yīng)同年8月前往中國演講，且當(dāng)即表示支持他在中國復(fù)制和推廣格萊珉模式。
2012年5月，尤努斯簽署宣言，發(fā)起“格萊珉中國計(jì)劃”。同年8月，尤努斯來到中國參加小額貸款與社會企業(yè)國際論壇，并揭牌“尤努斯中國中心”，任命高戰(zhàn)為執(zhí)行長和“格萊珉(北京)管理咨詢有限公司”(簡稱格萊珉中國)執(zhí)行總裁。
2013年12月，格萊珉信托(Grameen Trust)執(zhí)行主席拉提菲(H. I. Latifee)一行實(shí)地考察了陸口村。格萊珉信托由尤努斯創(chuàng)立于1989年，專門為推廣復(fù)制格萊珉模式的項(xiàng)目以及減除貧困的社會企業(yè)提供支持。
2014年7月，孟加拉格萊珉銀行專家馬南·薩克爾(Mannan Sarker)進(jìn)駐陸口村，手把手指導(dǎo)格萊珉中國陸口支行團(tuán)隊(duì)開展工作。
2014年12月17日，時(shí)年74歲的尤努斯第一次踏足陸口這個(gè)他遠(yuǎn)程指導(dǎo)了兩年多的蘇北農(nóng)村。簡短的歡迎儀式過后，他緊接著參加了一個(gè)格萊珉中國陸口支行中心會議，然后與貸款婦女座談，聽取馬南·薩克爾的工作匯報(bào)，并參加了一場關(guān)于普惠金融的論壇。第二天早上，他又在中心經(jīng)理顧紹輝的引導(dǎo)下，參觀了格萊珉中國陸口支行辦公室，并逐戶訪問了三個(gè)貸款婦女家庭，詳細(xì)了解她們貸款前后的生產(chǎn)、生活情況。
尤努斯對陸口村的格萊珉模式試驗(yàn)期望甚殷。在他看來，復(fù)制格萊珉模式，一般只要滿足兩個(gè)條件就沒問題，其一是有愿意跟他一起行動(dòng)并且真正理解格萊珉要義的人，其二是要有足夠的、可持續(xù)的資金。
尤努斯評價(jià)高戰(zhàn)“心無旁騖，非常負(fù)責(zé)，所有格萊珉的工作人員都可以信任他”，正是他認(rèn)為的那種可以獲得成功的人。但是，他指出，現(xiàn)在高戰(zhàn)依然面臨和過去那些嘗試在中國復(fù)制格萊珉模式的先驅(qū)們大同小異的困境，那就是因金融政策未開放而導(dǎo)致的不能合法吸收儲蓄的問題。
然而，尤努斯和拉提菲，這兩個(gè)為格萊珉事業(yè)共同奮斗了將近40年的好朋友，一致表示，“對于格萊珉中國的前景，非常樂觀”。
此后，尤努斯教授的弟子、格萊珉專家薩克爾先生和中國員工正開展卓有成效的工作，陸口村建成8個(gè)中心，10個(gè)小組，共有貸款客戶50名，發(fā)放貸款92萬元，人均借款額1.8萬元。
高戰(zhàn)的這些努力，架起中國小額貸款者與“格萊珉銀行模式”的橋梁，高戰(zhàn)被媒體稱“橋梁”設(shè)計(jì)師；又因?yàn)楦邞?zhàn)對“格萊珉銀行模式”的忠誠追隨和尤努斯信任和器重，被媒體稱為“尤努斯最認(rèn)可的中國徒弟 ”。
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格萊珉模式中國化提速
2014年12月，尤努斯教授到訪中國江蘇陸口村，正式啟動(dòng)“格萊珉中國”。之后格萊珉模式在中國的落地欲望就愈加強(qiáng)烈， 并因此開啟了中國提速模式。還有，以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)起云涌，也使得尤努斯----這位“小額信貸之父”受到更加熱烈的追捧。
2014年12月，京東集團(tuán)創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官劉強(qiáng)東、格萊珉銀行創(chuàng)始人尤努斯在北京宣布，雙方將在多個(gè)領(lǐng)域達(dá)成戰(zhàn)略合作意向，借助京東的互聯(lián)網(wǎng)渠道和供應(yīng)鏈資源，結(jié)合格萊珉在農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)，攜手開拓中國廣大農(nóng)村金融市場。
2015年，“2015尤努斯中國企業(yè)社會周”系列活動(dòng)，從10月9日開始到10月14日結(jié)束，尤努斯的行程遍布北京、昆明、上海、深圳、香港五個(gè)城市，宣傳格萊珉模式。10月13日，尤努斯中國內(nèi)地之行的最后一站——深圳，格萊珉中國的子公司深圳格萊珉普惠金融服務(wù)中心與P2P合拍在線達(dá)成戰(zhàn)略合作，合拍在線提供資金，格萊珉提供項(xiàng)目，以實(shí)現(xiàn)格萊珉模式在中國城市的首次落地。
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2016年4月21日，恒昌公司與格萊珉有限公司在孟加拉國格萊珉銀行總部舉行“恒昌-格萊珉精準(zhǔn)扶貧國際合作項(xiàng)目”簽約儀式。穆罕默德·尤努斯博士，北京市君邦律師事務(wù)所創(chuàng)始合伙人李繼泉律師現(xiàn)場見證了簽約儀式，恒昌公司創(chuàng)始人、CEO秦洪濤與格萊珉中國有限公司總裁高戰(zhàn)代表雙方共同簽署了此次協(xié)議，項(xiàng)目計(jì)劃于當(dāng)年6月正式啟動(dòng)，首期計(jì)劃建立3個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。
2016年5月26日，富滇—格萊珉扶貧貸款項(xiàng)目在太邑村舉行揭牌儀式，當(dāng)天發(fā)放了首批10.2萬元貸款，由7名來自建檔立卡農(nóng)戶和其他貧困戶家庭的婦女獲得。至9月15日，項(xiàng)目累計(jì)為211位會員放款299次，共計(jì)526.7萬元。這一項(xiàng)目的落地被《人民日報(bào)》評價(jià)為：“曾與創(chuàng)始人尤努斯一起獲得諾貝爾獎(jiǎng)的格萊珉銀行發(fā)起的格萊珉模式，在中國得到了完整復(fù)制�！�
2016年11月，中原銀行行長王炯率團(tuán)訪問孟加拉國，并與格萊珉有限公司簽署合作備忘錄。2017年2月28日，中原銀行格萊珉普惠金融與精準(zhǔn)扶貧國際合作項(xiàng)目簽約暨啟動(dòng)儀式在鄭州舉行，確定在蘭考、盧氏、嵩縣試點(diǎn)。蘭考率先開展精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目試點(diǎn)，并于同年11月啟動(dòng)“1+3”模式，即“一個(gè)區(qū)域辦公室+三個(gè)分部支行”。后來蘭考縣格萊珉項(xiàng)目的合作方已由中原銀行轉(zhuǎn)為中國建設(shè)銀行河南省分行。2019年9月，格萊珉與中國建設(shè)銀行河南省分行簽署協(xié)議，分別在河南開封和河南蘭考設(shè)立兩個(gè)分部，開展婦女創(chuàng)業(yè)貸款試點(diǎn)。
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2019年10月24日，宜信與格萊珉中國在宜信財(cái)富傳承峰會上簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。兩家都擁有普惠金融初心和愿景的公司緊密聯(lián)結(jié)，計(jì)劃在公益金融的項(xiàng)目覆蓋范圍和業(yè)務(wù)模式探索方面共同努力，開啟中外公益金融合作的新篇章。
有媒體評論稱，某種意義上說，這位來自孟加拉國的老人，啟迪了中國互聯(lián)網(wǎng)金融的覺醒。所以，很多金融領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)人士雖然沒有與格萊珉中國直接合作，但卻是靠學(xué)習(xí)和借鑒格萊珉模式，成功辦起了小貸公司。
何道峰自稱是尤努斯的“中國學(xué)生”。1995年，何道峰開始通過團(tuán)隊(duì)復(fù)制尤努斯的小額信貸模式，到2012年，由其任副會長的中國扶貧基金會已經(jīng)幫助13萬個(gè)家庭貸款14億元，其中有70％是婦女，壞賬率堅(jiān)持在0.69％。
1997年，唐寧結(jié)識了尤努斯，并深入孟加拉國，考察這種“小額貸款”模式，不久之后，唐寧回國，創(chuàng)辦了“宜信”。2006年，3個(gè)年輕小伙在前一個(gè)項(xiàng)目“菠蘿網(wǎng)”后折戟后，在辦公室中抱團(tuán)取暖，前路難明。此時(shí)他們看到了尤努斯獲獎(jiǎng)的消息，覺得小額信貸是個(gè)好方向，就湊了10萬元，創(chuàng)辦了“拍拍貸”。后來，這兩個(gè)中國互聯(lián)網(wǎng)金融最早的前行者，都成功赴美上市。
還有，陳國權(quán)創(chuàng)立的“齊放網(wǎng)”將尤努斯創(chuàng)始的“小額貸款”業(yè)務(wù)應(yīng)用于教育領(lǐng)域，幫助因貧窮而無法獲得教育機(jī)會的中國學(xué)生找到一條支付教育費(fèi)用的路徑。貸幫的尹飛立志成為“中國的尤努斯”，實(shí)施鄉(xiāng)村發(fā)展計(jì)劃......
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參考文獻(xiàn)
中國基金報(bào) 《尤努斯在中國的熱與冷》一文（作者：王鑫），來源：2015年1月19日https://fund.jrj.com.cn/2015/01/19064518721694.shtml
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