海南“一小通”小額信貸模式[1]
2007年4月,時值博鰲亞洲論壇年會召開，尤努斯應邀出席論壇。當時任海南省省長羅保銘得知尤努斯成功用小額貸款幫助幾百萬貧困農(nóng)民脫貧致富的故事后，主動要求與尤努斯進行會面。
兩人一見如故，羅保銘對于尤努斯的小額信貸模式非常感興趣，主動邀請其擔任海南省政府顧問，從而幫助和指導海南探索出一條符合海南實際的小額貸款模式。當時羅保銘幽默地表示：“在中國說話算數(shù)是要拉鉤的�！庇谑莾扇讼窈⑼粯永鹆算^，從此拉開了海南農(nóng)信社以小額信貸撬動農(nóng)村金融改革的序幕。
2007年7月，海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社與尤努斯的格萊珉銀行簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議和小額信貸項目諒解備忘錄。12月，中國（海南）農(nóng)村小額貸款國際論壇在海口召開，羅保銘出席大會并致開幕詞。此次會議上，尤努斯被正式聘任為海南省政府顧問，并發(fā)表了《海口宣言》，倡導“人人享有平等的融資權”的小額信貸發(fā)展理念。
2008年1月，孟加拉格萊珉銀行專家正式進駐瓊中，由羅保銘親自掛帥在瓊中營根鎮(zhèn)兩個自然村進行格萊珉模式小額信貸試點，海南省聯(lián)社投入項目資金3000萬元，全力支持試點項目的開展。
整個項目嚴格按照格萊珉的模式開展。項目辦公室下設若干個分支，分支設經(jīng)理1人，會計兼秘書3人。每個分支下設若干個中心，每個中心設主任1人，經(jīng)理1人。每個中心下設5—10個小組，每個小組由臨近的5名家庭婦女組成，小組成員中民主選舉產(chǎn)生組長1人。貸款程序為:在中心會議上，小組長為小組成員提出貸款申請，中心主任審查，中心經(jīng)理審批。
在推進格萊珉項目試點的同時，海南農(nóng)信社根據(jù)羅保銘提出的“學習尤努斯精神、借鑒格萊珉方法、探索海南新模式”要求，逐漸探索出具有農(nóng)信社特色的小額信貸“瓊中模式”。
首先，成立了小額信貸部，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立農(nóng)村小額信貸服務站，每個村設立小額信貸技術員，建立起比較完善的小額信貸服務網(wǎng)絡。
其次，組織農(nóng)戶成立5戶聯(lián)保小組，實行“5戶聯(lián)保，婦女承貸，2萬以下，不需審批，7天到位”的“一小通”貸款模式。農(nóng)信社公開承諾：凡組成5人聯(lián)保小組的，貸款2萬元以內(nèi)，農(nóng)信社7天內(nèi)放款到位，把貸款審批權交給農(nóng)民。
最后，爭取縣政府支持，利用財政專項資金和扶貧款為農(nóng)民小額信貸進行貼息，規(guī)定凡提前還清貸款的，貼息100%；按時還款的，貼息80%，鼓勵農(nóng)民講誠信。
圖片來自網(wǎng)絡
在政府的大力支持下，“瓊中模式”得到了快速的發(fā)展。當年年底已發(fā)展農(nóng)戶3177戶，貸款近4500萬元，還款率100%。同時，為瓊中85%以上的農(nóng)戶建立了信用信息系統(tǒng)。
2009年7月23日，海南省政府在瓊中主持召開了“優(yōu)化農(nóng)村金融服務暨瓊中小額貸款全省推廣會議”，吹響了農(nóng)信社“一小通”小額信貸全省推廣的號角。7月31日，經(jīng)過為期3個月封閉式培訓的300名大學生小額信貸技術員在屯昌舉行了聲勢浩大的出征動員大會。隨后，農(nóng)信社的小額信貸技術員在全省204個鄉(xiāng)鎮(zhèn)逐步設立了小額信貸服務站，初步搭建了農(nóng)民貸款不出鎮(zhèn)，還款不出村的服務網(wǎng)絡。
為推動小額信貸的全面推廣，海南省政府的財政扶持政策也頻頻出臺。2009年9月9日，羅保銘主持召開的促進中部六市縣農(nóng)民增收會議，明確提出“農(nóng)戶小額貸款政府應當貼息”。2010年1月14日，羅保銘主持政府常務會議通過了《海南省農(nóng)民小額貸款貼息資金管理暫行辦法》，正式把小額貸款貼息上升為省政府戰(zhàn)略。11天之后，羅保銘又在2010年政府工作報告中明確提出：“2010年各級財政要拿出7700萬元撬動農(nóng)民小額貸款25億元”。
2010年5月“海南‘一小通’金融模式開發(fā)”項目在�？谕ㄟ^專家鑒定。作為專門為發(fā)展小額信貸而設計開發(fā)的項目，填補了海南小額信貸管理科技的空白，在全國的小額信貸管理技術上也具有獨創(chuàng)性。至此，“一小通”小額信貸模式，正式成為海南農(nóng)信社發(fā)展小額信貸業(yè)務的一個重要品牌。
在博鰲亞洲論壇2009年年會上，海南草根金融再次引起世人矚目。時任中國銀監(jiān)會主席的劉明康評價海南的小額信貸實踐時說，人們看到了“中國草根金融地平線上的一道曙光”。中央農(nóng)村工作領導小組副組長、辦公室主任陳錫文專程到海南調研農(nóng)信社小額信貸時指出，“海南模式”為農(nóng)村金融的發(fā)展給出了一個突圍的可能性。
到2011年底，海南農(nóng)信社小額貸款余額已達45.3億元，累放小額貸款59.8億元，惠及44.5萬農(nóng)戶。全省1/3的農(nóng)戶都直接或間接從小額貸款中受惠。
圖片來自網(wǎng)絡
建行格萊珉“女性創(chuàng)業(yè)貸”[2]
鑒于中國國情，格萊珉中國找到了一個緩沖的解決方式，就是與國有大銀行合作。近四五年來，格萊珉中國實施的較大且有一定效果和影響力的就是“格萊珉中國-建設銀行鄉(xiāng)村振興扶助項目”。2018年7月，中國建設銀行董事長田國立在北京會見尤努斯教授，達成雙方合作推動普惠金融發(fā)展的意向。2019年1月15日，中國建設銀行攜手格萊珉銀行，在深圳共同設立“格萊珉-中國建設銀行普惠金融創(chuàng)新實驗室”，創(chuàng)新推出了無抵押、無擔保的金融創(chuàng)新產(chǎn)品——“女性創(chuàng)業(yè)貸”。中國建設銀行田國立董事長為“格萊珉-中國建設銀行普惠金融創(chuàng)新實驗室”揭牌，并為首批12名低收入婦女發(fā)放額度10000-20000元的無抵押、無擔保的小額信貸，開啟了格萊珉中國與中國建設銀行在深圳、陜西、河南三個省市首批十個項目點的合作計劃，目前項目進展良好。
2019年7月5日，尤努斯基金會理事長、格萊珉中國總裁高戰(zhàn)，格萊珉中國普惠金融部總經(jīng)理法瑞德·武丁率領格萊珉中國項目執(zhí)行團隊，進駐陜西省安康市，在中國建設銀行安康漢濱區(qū)支行設立項目點辦公室，正式在安康市開展格萊珉中國與中國建設銀行的合作項目。
圖片來自網(wǎng)絡
格萊珉中國遵循“小額貸款、五人小組、每周會議、會員公約、自助互助”等技術方法，借助“對窮人社會鏈接和創(chuàng)造社會資本的深刻把握”，通過與政府和銀行合作，以賦能普惠金融為手段，解決中國婦女（家庭）的相對貧困問題，探索鄉(xiāng)村振興背景下的社會治理新模式。
在格萊珉中國-建設銀行鄉(xiāng)村振興扶助項目實施過程中，由于格萊珉中國沒有銀行牌照，他們遵循格萊珉的理念和理論，創(chuàng)立和孵化了合作社。事實證明，合作社在該項目進展中發(fā)揮了重要作用。
合作社與五人小組相互融合促進，五人小組是現(xiàn)實合作的精神激勵性支撐，合作社是未來發(fā)展的愿景信心性支撐，兩者實現(xiàn)了相輔相成。通過合作社的組建，合作的核心功能得以發(fā)揮，即合作形成契約，促進誠信；合作可以更方便引進公約，促進六條公約的消化吸收和廣泛普及，切實促進了社會治理。
按照心理學的觀點，人越能夠對生活中的有關事件施加影響，就越能夠將自我按照自我喜愛的那樣進行塑造。相反，不能對事件施加影響會對生活造成不利的影響，它將滋生憂懼冷漠和絕望。該項目讓她們通過參與，從而有了自控力，有了參與感，有了掌控力，這正是這個項目或者說合作社對于社會治理的功效所在。
在安康的“女性創(chuàng)業(yè)貸”，貸款對象為安康“一區(qū)三縣”創(chuàng)業(yè)女性（個人），貸款金額最高5萬元，期限最長1年。該產(chǎn)品專門面向女性個人或女性創(chuàng)辦的企業(yè)發(fā)放政策性擔保貸款，為廣大女性創(chuàng)業(yè)客群提供了更多、更快、更優(yōu)、更便捷的普惠金融服務，為女性創(chuàng)業(yè)圓夢開通了“綠色通道”。這款貸款產(chǎn)品剛一面世，就得到當?shù)嘏缘那嗖A，首批5戶12萬元“女性創(chuàng)業(yè)貸”順利發(fā)放。到2019年底累計投放94筆、金額261萬元。
經(jīng)過兩年多運營，到2021年底，格萊珉安康兩個項目點已經(jīng)組建43個五人小組，為215位低收入婦女發(fā)放了小額信貸600余萬元，貸款還款率100%，并牽手當?shù)貗D聯(lián)，在嵐皋縣民主鎮(zhèn)組建格萊珉巧妹子合作社，兩個月發(fā)展會員1000余人。
總體看，格萊珉安康項目進展順利，取得了良好的社會反響。目前格萊珉中國與中國建設銀行合作，在陜西安康、河南蘭考、廣東深圳落地合作機構9家，遵循格萊珉核心模式，結合建設銀行和相關地方政府要求，開展婦女創(chuàng)業(yè)貸款項目。
圖片來自網(wǎng)絡
參考文獻
[1]該節(jié)主要參考中華合作時報《征途千里 始于跬步——海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社大力發(fā)展小額信貸助推業(yè)務發(fā)展紀實》（作者：鐘洪濤）及其他相關報道內(nèi)容寫成。來源：2011年11月18日http://www.zh-hz.cn/dz/html/2011-11/18/content_54640.htm
[1]該節(jié)主要參考亞洲金融合作協(xié)會官網(wǎng)【“一帶一路”金融合作實踐案例】《格萊珉中國：格萊珉中國-建設銀行鄉(xiāng)村振興扶助項目》，來源：2022年1月5日http://cn.afca-asia.com/Portal.do?method=detailView&contentID=2394
相關文章相關評論發(fā)表評論